作為我國金融體系的重要基石和普惠金融的重要力量，中小銀行在快速發(fā)展的同時，逐漸暴露出的風(fēng)險，比如信貸違規(guī)、涉房貸款違規(guī)及因互聯(lián)網(wǎng)貸款、關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)被罰等，同樣不可輕視。
《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，9月份以來已有多家中小銀行接連收到大額罰單。其中，有兩家中小銀行分別被罰超800萬元。而被處罰原因除了常見的信貸違規(guī)、涉房貸款違規(guī)等原因外，還有因互聯(lián)網(wǎng)貸款、關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)被罰等原因。
中小銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款、關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)被罰
《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露罰單梳理發(fā)現(xiàn)。9月份以來，銀保監(jiān)會針對金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)一共開出了443張罰單。其中重慶某中小銀行被罰850萬元，為9月份中小銀行罰款最高值，該行董事長、行長、副行長分別被罰款50萬元、30萬元、20萬元；還有北京某銀行被罰合計820萬元、上海某銀行被罰520.58萬元等，數(shù)額巨大。
從被罰款原因來看，重慶某銀行除在中小銀行中被罰金額最高外，被處罰案由也多達(dá)17項，亦較罕見。具體來看，有“兩會一層”在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位；向關(guān)聯(lián)方輸送利益；與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款；信貸資金被股東占用；互聯(lián)網(wǎng)貸款管理制度及流程存在重大缺陷等較嚴(yán)重問題。該銀行稱，已采取一系列措施進(jìn)行整改，目前已基本完成整改。
值得注意的是，另外一家中小銀行除了同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、涉房貸款違規(guī)等常見被罰原因外，也出現(xiàn)了因重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)；違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款還有互聯(lián)網(wǎng)違規(guī)貸款等被罰原因。
對于中小銀行的關(guān)聯(lián)交易的問題，業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日報》記者，從近幾年來看，中小銀行的關(guān)聯(lián)交易容易造成一定風(fēng)險，可能會淪為大股東的“提款機(jī)”。因此銀保監(jiān)會多次強(qiáng)調(diào)過要強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格防范利益輸送；要完善監(jiān)管制度體系，強(qiáng)化監(jiān)督管理。從最近監(jiān)管針對中小銀行關(guān)聯(lián)交易以及股東占用信貸資金等問題開出的大額罰單上可以看出，監(jiān)管層正在加大這方面的監(jiān)管力度，在一定程度上規(guī)范了銀行的發(fā)展，也規(guī)避了一些金融風(fēng)險的發(fā)生。
此外，對于中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)方面，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)對《證券日報》記者表示，自從銀行業(yè)務(wù)線上化后，中小銀行違規(guī)業(yè)務(wù)比較多，特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)范圍從特別區(qū)域擴(kuò)展到全國，但是在風(fēng)險控制方面，中小銀行并沒有全國性業(yè)務(wù)風(fēng)險控制經(jīng)驗，之前的小額處罰對銀行來說，處罰效果一般。但隨著各種監(jiān)督管理條例陸續(xù)出臺，針對中小銀行線上化業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理將一直保持高壓態(tài)勢。
中小銀行需進(jìn)一步強(qiáng)化客戶服務(wù)
易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，多家中小銀行因內(nèi)控問題收大額罰單，一方面是由于監(jiān)管加大對中小銀行的處罰力度，另一方面則是由于其自身合規(guī)管理存薄弱環(huán)節(jié)。
“其實監(jiān)管部門加大處罰力度并不只是針對中小銀行，近期銀行各級機(jī)構(gòu)收到大額罰單的情況也很多見。這體現(xiàn)出了監(jiān)管層對銀行業(yè)處罰力度的加大，也反映了監(jiān)管部門對防范化解金融風(fēng)險的重視?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示。
“監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的整頓一定程度上會加大部分銀行的攬儲壓力，特別是那些主要依賴于線上渠道的銀行。監(jiān)管通常是滯后于創(chuàng)新的，對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的收緊可能會催生新的攬儲模式，因為監(jiān)管與創(chuàng)新往往是螺旋式上升的?！崩顝V子表示，
對于中小銀行未來應(yīng)如何發(fā)展，以及如何開拓業(yè)績尋找新增長點方面來看，蘇筱芮建議，從攬儲角度看，中小銀行需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運營。從資本補(bǔ)充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；后續(xù)，中小銀行應(yīng)當(dāng)提升流動性管理能力，對標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，同時增強(qiáng)自身的獲客、運營能力。對于部分中小銀行建議在開展的存款產(chǎn)品營銷活動，多關(guān)注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續(xù)因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發(fā)生。
王詩強(qiáng)也建議到，中小銀行，特別是地方性銀行，應(yīng)該聚焦于特定區(qū)域，利用本土優(yōu)勢，與大銀行差異化競爭，盡可能留住老客戶，通過多種途徑激活流失客戶。此外，用戶體驗很重要，大銀行的服務(wù)一般都是標(biāo)準(zhǔn)化的，體制相對僵化，中小銀行在服務(wù)客戶時，應(yīng)該使用更靈活、更加人性化的方式進(jìn)行。
（文章來源：證券日報網(wǎng)）
