4月20日，《中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書（2023）》（以下簡稱為《白皮書》）在京發(fā)布?！栋灼讽椖坑芍袊嗣胥y行金融研究所提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合長城人壽保險股份有限公司、益普索（中國）咨詢有限公司等機(jī)構(gòu)共同完成。
【資料圖】
《白皮書》指出，中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出“小型化”“老年化”“獨居化”趨勢。同時，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有商業(yè)保障不足，應(yīng)結(jié)合家庭面臨的主要風(fēng)險更加科學(xué)地配置資產(chǎn)，未雨綢繆。
中國家庭“三化”趨勢明顯
資產(chǎn)負(fù)債均上升
《白皮書》披露的數(shù)據(jù)顯示，過去10年，中國家庭戶數(shù)量持續(xù)增加但未來增勢將放緩；單個家庭人口結(jié)構(gòu)從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規(guī)模不斷下降且降幅有擴(kuò)大態(tài)勢；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時，伴隨著人口老齡化進(jìn)程加速，老年人家庭戶在2020年達(dá)1.74億戶，其中獨居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來還會繼續(xù)增加。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出“小型化”“老年化”“獨居化”趨勢，這種結(jié)構(gòu)的變化意味著，在保障方面過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進(jìn)一步弱化，亟需通過市場化的手段應(yīng)對潛在風(fēng)險，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護(hù)理等需求將不斷增加。
對中國家庭財富情況變化，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副校長尹志超介紹道，基于2011年至2021年10年間的中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，總體來看，中國家庭財富和負(fù)債水平同步增長，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負(fù)債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。
家庭財富中房產(chǎn)占比偏高
金融資產(chǎn)中儲蓄占比偏高
《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財富保值增值、財富安全這六類風(fēng)險的關(guān)注度較高，但在醫(yī)療與養(yǎng)老保障等方面存在較大缺口。月收入1萬元以上的受訪者的預(yù)期退休金水平，低于未來長期養(yǎng)老所需資金；近六成受訪家庭每年自費醫(yī)療金額超過1萬元，73.4%的家庭自費醫(yī)療比例在30%以上；60.7%的家庭認(rèn)為抵御意外傷殘/身故風(fēng)險的心理安全金額為125.4萬元。
據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生介紹，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有風(fēng)險管理模式以社會保險為主，商業(yè)保障不足，同時家庭財富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲蓄占比偏高。他認(rèn)為，這種模式未來會面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是未來房產(chǎn)增值空間可能下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國民儲蓄當(dāng)前均以短期為主，無法滿足長期養(yǎng)老儲備需求。
《白皮書》指出，從中國家庭資產(chǎn)配置上看，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來，金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。整體來看，未來中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。
創(chuàng)新構(gòu)建中國家庭風(fēng)險保障體系
引領(lǐng)家庭全面認(rèn)知風(fēng)險并提升保障水平
面對中國家庭現(xiàn)有的風(fēng)險管理現(xiàn)狀，《白皮書》提出構(gòu)建新型中國家庭風(fēng)險保障的理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險與需求，充分運(yùn)用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動態(tài)化實現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財富等風(fēng)險管理目標(biāo)。
長城人壽總經(jīng)理王玉改表示，家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風(fēng)險保障最關(guān)鍵的兩大因素，被稱為一級風(fēng)險因子。死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財富增值保值、財富安全這六大風(fēng)險，被稱為二級風(fēng)險因子。處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關(guān)注的風(fēng)險側(cè)重點與優(yōu)先級會有所不同，研究組依托影響家庭風(fēng)險的一級因子和二級因子創(chuàng)新搭建了中國家庭保險配置模型，為處在不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應(yīng)對的主要風(fēng)險類別及風(fēng)險保障優(yōu)先級。
針對中國家庭面臨的基本風(fēng)險（主要包含死亡、意外傷殘、疾?。┖宛B(yǎng)老風(fēng)險，《白皮書》提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考。例如，針對基本風(fēng)險，以杠桿類賬戶彌補(bǔ)保障缺口；針對財富保值增值風(fēng)險，以保值類賬戶應(yīng)對經(jīng)濟(jì)不確定性；針對財富安全風(fēng)險，利用法律屬性進(jìn)行稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承，保護(hù)家庭財富安全。
（文章來源：證券日報）
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