隨著數(shù)字人民幣的深入推進(jìn)，越來(lái)越多的中小銀行通過(guò)與大行合作的方式參與數(shù)字人民幣應(yīng)用。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，近日多家城商行與大行交流合作，如探索數(shù)字人民幣應(yīng)用共享平臺(tái)搭建等。除此之外，也有銀行股東披露銀行參與數(shù)字人民幣應(yīng)用的進(jìn)程。
《2021年中國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告》顯示，數(shù)字人民幣將成為商業(yè)銀行的重要獲客途徑，同時(shí)也為其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道和數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)帶來(lái)考驗(yàn)。
受訪人士表示，數(shù)字人民幣的應(yīng)用是對(duì)中小銀行數(shù)字化能力的全方位檢驗(yàn)，中小銀行更貼近市場(chǎng)一線，其在本地特色消費(fèi)場(chǎng)景及金融服務(wù)方面具有較強(qiáng)的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)將起到重要作用。
中小銀行布局?jǐn)?shù)字人民幣路徑顯現(xiàn)
當(dāng)前數(shù)字人民幣試點(diǎn)區(qū)域逐漸增加，試點(diǎn)場(chǎng)景不斷拓展，產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)有望迎來(lái)發(fā)展契機(jī)，多家中小銀行躍躍欲試。
據(jù)報(bào)道，近日在數(shù)字人民幣的大發(fā)展趨勢(shì)背景下，臨商銀行與郵儲(chǔ)銀行山東省分行積極探索數(shù)字人民幣“銀銀合作”模式。而此前，記者亦了解到山東另一家城商行也與大行進(jìn)行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)交流。
今年1月份，四川銀行數(shù)字人民幣系統(tǒng)采購(gòu)項(xiàng)目中標(biāo)結(jié)果公布，中標(biāo)單位為神州數(shù)碼融信軟件有限公司，中標(biāo)金額為97萬(wàn)元。據(jù)悉，該行此次招標(biāo)的目的，是為了連接互聯(lián)互通平臺(tái)、對(duì)接運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從而接入數(shù)字人民幣體系。
此外，日前，某中小銀行股東也在回復(fù)投資者提問(wèn)時(shí)，表示該銀行與多家運(yùn)營(yíng)商銀行就接入數(shù)字人民幣達(dá)成合作意向。
中國(guó)人民大學(xué)高禮研究院副教授王鵬表示：“中小銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)建設(shè)應(yīng)與其數(shù)字化轉(zhuǎn)型相結(jié)合，包括如何與央行、運(yùn)營(yíng)商以及相關(guān)的應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)接等等。”
艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告》指出，數(shù)字人民幣成為商業(yè)銀行重要獲客途徑，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)協(xié)作新機(jī)會(huì)。同時(shí)，數(shù)字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的聯(lián)合運(yùn)營(yíng)也將催化出新的業(yè)務(wù)模式，并從數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險(xiǎn)管理的角度對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字治理能力提出更高的要求。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ秸J(rèn)為：“城商行、農(nóng)商行布局?jǐn)?shù)字人民幣的技術(shù)路徑是，通過(guò)城銀清算、農(nóng)銀清算接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)，同時(shí)在中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣APP顯示。城商行、農(nóng)商行布局?jǐn)?shù)字人民幣的經(jīng)營(yíng)思路是，通過(guò)本行數(shù)字人民幣錢包打通數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施、本行賬戶和場(chǎng)景之間的通道，以數(shù)字人民幣錢包為圓心，根據(jù)本行定位，以開(kāi)放金融思路，拓展客戶場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)獲客活客。”
楊海平表示：“數(shù)字人民幣使用比例的提升，將對(duì)城商行、農(nóng)商行數(shù)字化提出新的考驗(yàn)。數(shù)字人民幣時(shí)代，銀行之間比拼的是打通了多少個(gè)生活場(chǎng)景、生產(chǎn)場(chǎng)景、政務(wù)場(chǎng)景，其中投放產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，以及帶給客戶的體驗(yàn)等，是對(duì)數(shù)字化能力的全方位檢驗(yàn)?！?/p>
數(shù)字化領(lǐng)域?qū)＜以瑤洷硎荆骸跋噍^于國(guó)有大行，中小銀行在技術(shù)、人才、科技投入方面均較為弱勢(shì)。數(shù)字人民幣是一項(xiàng)數(shù)字化產(chǎn)品，銀行在對(duì)接和創(chuàng)新過(guò)程中，需要大量人才和技術(shù)投入。數(shù)字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的聯(lián)合運(yùn)營(yíng)雖然將催化出新的業(yè)務(wù)模式，但也從數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險(xiǎn)管理的角度對(duì)商業(yè)銀行和中小銀行的數(shù)字治理能力提出更高的要求。中小銀行在參與和落地?cái)?shù)字人民幣領(lǐng)域業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要從技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、人才架構(gòu)、政策架構(gòu)四方面來(lái)同步并行，讓數(shù)字人民幣系統(tǒng)融入銀行基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，成為銀行 IT 基礎(chǔ)設(shè)施中的一個(gè)重要組成部分。”
鑒于上述挑戰(zhàn)的存在，楊海平表示：“因?yàn)槌巧绦?、農(nóng)商行規(guī)模小，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，布局?jǐn)?shù)字人民幣、場(chǎng)景金融的投入和收益不對(duì)等，而數(shù)字人民幣系統(tǒng)對(duì)接、相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)帶有公共基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)，所以最關(guān)鍵的應(yīng)對(duì)措施是由銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)接，組織大型銀行、股份制銀行向城商行、農(nóng)商行免費(fèi)輸出數(shù)字化能力?！?/p>
拓展特色市場(chǎng)、下沉市場(chǎng)
于中小銀行而言，數(shù)字人民幣的推廣帶來(lái)更多機(jī)遇和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。
袁帥表示：“數(shù)字人民幣是商業(yè)銀行未來(lái)的重要獲客途徑，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，數(shù)字人民幣將提升銀行線上業(yè)務(wù)規(guī)模的占比，雖然會(huì)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊，但同時(shí)也將節(jié)省大量的現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)管理成本，并衍生出新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，越來(lái)越多的城商行、農(nóng)商行等中小銀行加速入局?jǐn)?shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)，越來(lái)越多的銀行機(jī)構(gòu)涉足其中，是數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)的重要標(biāo)志，中小銀行更貼近市場(chǎng)一線，其在本地特色消費(fèi)場(chǎng)景及金融服務(wù)方面具有較強(qiáng)的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)將起到重要作用。”
同樣，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天表示：“與大型銀行相比，中小銀行往往更貼近本地消費(fèi)場(chǎng)合，可以促動(dòng)數(shù)字人民幣更加深入至下沉市場(chǎng)、居民生活，真正起到對(duì)現(xiàn)金交易的替代作用，這與數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)初衷更為契合。”
但機(jī)遇的來(lái)臨往往也伴隨著挑戰(zhàn)。袁帥表示：“銀行在推廣數(shù)字人民幣方面還存在一定的阻力問(wèn)題，核心體現(xiàn)在消費(fèi)支付習(xí)慣的養(yǎng)成。在企業(yè)端，較多企業(yè)尚且沒(méi)有養(yǎng)成支付路徑和習(xí)慣，并未覺(jué)得有開(kāi)通的必要，在個(gè)體消費(fèi)端，銀行過(guò)度依賴各種營(yíng)銷和減免的力度來(lái)吸引用戶開(kāi)通賬戶，而消費(fèi)者對(duì)數(shù)字錢包的依賴性，以及用戶留存度尚且薄弱。數(shù)字人民幣的推廣還沒(méi)有到遍地開(kāi)花的程度，還有很多問(wèn)題需要解決?！?/p>
因此，金天表示：“對(duì)于中小銀行而言，在數(shù)字人民幣推廣過(guò)程中，需要面對(duì)本地客戶，夯實(shí)自身的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如可以依托在本地的政府關(guān)系資源和地推能力優(yōu)勢(shì)，拓展數(shù)字人民幣在特色商戶、公共服務(wù)等方面的應(yīng)用場(chǎng)景；與大型銀行相比，中小銀行還需要注意健全風(fēng)控機(jī)制?！?/p>
“中小銀行內(nèi)部政策流程更加靈活，更加貼近各地的實(shí)際情況，因此其可以深耕本地相關(guān)的應(yīng)用場(chǎng)景，包括科教文衛(wèi)、交通醫(yī)療、文化生活等，形成有機(jī)的融合，也可以與地方政府形成有機(jī)的聯(lián)合，助推數(shù)字人民幣應(yīng)用拓展?！蓖貔i表示。
（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)）
標(biāo)簽： 中小銀行 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)
