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隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及人們養(yǎng)老觀念的改變，越來越多的人選擇將晚年幸福生活托付給專業(yè)機構(gòu)。機構(gòu)養(yǎng)老雖然服務(wù)的人數(shù)有限，但在整個養(yǎng)老服務(wù)體系中起到了重要補充作用。
自2009年保險資金被允許投資不動產(chǎn)，正式開啟了保險服務(wù)老齡化社會的模式——“保險+養(yǎng)老社區(qū)”，泰康保險集團成為中國保險行業(yè)第一個獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點資格的公司。時至今日，越來越多的保險機構(gòu)涉足養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，這不僅僅是跟風，而是保險與養(yǎng)老具有天然的適配性。一邊是養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模大、盈利周期長，需要長期資本投入，另一邊是人身險公司持續(xù)的現(xiàn)金流和長期的資金。加之監(jiān)管部門要求保險機構(gòu)投資的養(yǎng)老社區(qū)“只租不售”，也更凸顯了“保險+養(yǎng)老社區(qū)”的安全性和保障屬性。
盡管諸多保險機構(gòu)躍躍欲試，但“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)的準入門檻相當高，非?？简灡ｋU公司的綜合能力和資本穩(wěn)健性。不管是購買土地的重資產(chǎn)模式，還是租賃物業(yè)的輕資產(chǎn)模式，保險機構(gòu)都需要投入大量且持續(xù)的資金用以支撐康養(yǎng)、護理和醫(yī)療設(shè)施的持續(xù)建設(shè)。而在人身險行業(yè)進入深度轉(zhuǎn)型，多數(shù)險企面臨保費增速下滑、投資收益萎靡的當下，“保險+養(yǎng)老社區(qū)”這一模式能否如期兌現(xiàn)，關(guān)乎無數(shù)老年人的晚年生活，也自然引起監(jiān)管部門的關(guān)注。
事實上，在政府相關(guān)部門的引導(dǎo)下、金融機構(gòu)的宣傳下，越來越多人的養(yǎng)老意識逐步提高，并付諸行動。但是，部分老年人規(guī)劃中的晚年生活并未兌現(xiàn)。以“投資養(yǎng)老”“以房養(yǎng)老”為名的養(yǎng)老騙局屢見不鮮，預(yù)付型養(yǎng)老機構(gòu)也曾爆雷。
不法分子利用老年人尋求養(yǎng)老保障的迫切需求，打著投資養(yǎng)老、銷售老年產(chǎn)品等旗號，向老年人灌輸金融養(yǎng)老、新型投資等概念，通過承諾高額分紅、保本高息、預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)等說辭，誘騙老年人投資所謂“養(yǎng)老服務(wù)”項目。這些“養(yǎng)老服務(wù)”收費名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費”“預(yù)付費”等。還有不法分子通過混淆相關(guān)政策掩蓋非法集資的本質(zhì)，打著“以房養(yǎng)老”、有高收益回報等旗號，誘騙老年人辦理房產(chǎn)抵押，再把借來的錢拿去買其所推薦的理財產(chǎn)品。這些騙局導(dǎo)致老年人失去房子和畢生積蓄，甚至背負了貸款。
在保險機構(gòu)布局養(yǎng)老社區(qū)如火如荼之時，監(jiān)管部門出手規(guī)范可謂正當其時。銀保監(jiān)會從保險公司的凈資產(chǎn)、綜合償付充足率、風險綜合評級、公司治理評估、資產(chǎn)負債管理能力、責任準備金覆蓋率等方面對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)提出了明確要求。具體來看，監(jiān)管部門旨在提醒保險機構(gòu)要踏踏實實搞業(yè)務(wù)，切勿盲目跟風；提醒已經(jīng)涉足養(yǎng)老社區(qū)的保險公司加強風險管理，充分考慮到影響?zhàn)B老社區(qū)服務(wù)供給能力和客戶入住需求的各種因素，務(wù)必使銷售保險產(chǎn)品規(guī)模與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)供給能力相匹配，杜絕銷售誤導(dǎo)；提醒有計劃涉水養(yǎng)老社區(qū)但尚未達標的險企審慎入局，根據(jù)監(jiān)管部門要求和自身實際情況先修煉好“內(nèi)功”，并及時調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。
銀發(fā)經(jīng)濟引來包括保險機構(gòu)在內(nèi)眾多投資者的青睞是件好事。社會資本的大量進入，是市場資源配置增加的生動體現(xiàn)，無疑有助于為老年人提供更好、更多元化的服務(wù)，積極應(yīng)對我國人口老齡化。但好事不能辦砸了，養(yǎng)老事業(yè)是一項重要的民生工程，民眾的養(yǎng)老錢關(guān)乎暮年生活質(zhì)量，不容有失?！氨ｋU+養(yǎng)老社區(qū)”模式目前還存在盈利難、產(chǎn)品同質(zhì)化以及專業(yè)服務(wù)人員不足等問題，這些問題需要保險業(yè)不斷探索解決方案。在這一過程中，監(jiān)管部門要不斷加大規(guī)范力度，讓養(yǎng)老金融服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，讓民眾養(yǎng)老得到實實在在的保障。
（文章來源：金融時報）
