31日，受“杜蘇芮”殘余環(huán)流北上等多因素影響，華北、黃淮等地出現(xiàn)極端強(qiáng)降雨。據(jù)北京市防汛辦發(fā)布消息，截至31日中午12點(diǎn)，全市多條路段出現(xiàn)積水?dāng)嗦非闆r。門頭溝、房山還有幾處塌方和小規(guī)模山洪等突發(fā)情況。網(wǎng)傳多段視頻畫面顯示，部分車輛被洪水沖走。這種情況下，保險能賠嗎？
沒有車損險不賠
(資料圖片)
車找不到一般會推定為全損
針對網(wǎng)友關(guān)心的問題，31日下午，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者的身份致電多家保險公司。
燕趙財險客服人員對中新經(jīng)緯表示，車被洪水沖走后，要根據(jù)汽車實(shí)際受損情況進(jìn)行定損，之后再進(jìn)行理賠。但前提是，車主購買了車損險。如果沒有車損險，則不在保險理賠范圍內(nèi)。一般情況下，車損險私家車8年以上就不保了，10年以上能承保的保險公司很少。如果汽車被洪水沖走，可能會出現(xiàn)車體損壞、涉水的情況。車險綜合改革后涉水險已并入車損險，如果車主沒有購買車損險，想要減少損失，還需盡快聯(lián)系公安機(jī)關(guān)。
平安財險客服人員對中新經(jīng)緯表示，汽車被洪水沖走的情況下，建議車主在48小時內(nèi)盡快報案。具體如何定損，需要理賠人員線下實(shí)際勘察。在保險公司未趕到前，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。
如果車主不知道車被沖到什么地方，一直尋車未果的情況下，保險如何定損？能夠賠付嗎？
國內(nèi)某大型財險公司從業(yè)人員對中新經(jīng)緯表示，對于車輛完全被沖走無法找回的情況，如果車主購買了車損險則可以進(jìn)行賠付。一般情況下，車主向保險公司報案后，保險公司會建議車主尋找車輛一段時間，如果一段時間(不同保險公司規(guī)定不一樣，有的規(guī)定為3個月，有的規(guī)定為2個月)后仍未找到，車主需要向公安機(jī)關(guān)報案，請公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明。對未找到的車輛，保險公司一般會處理為推定全損。賠付時按車輛實(shí)際使用年限計算折舊。
不過，由于車損險是由車主自愿購買的，很多人并未購買?！叭绻蛻敉侗Ａ塑嚀p險是可以理賠的，現(xiàn)在車損險基本都包含自燃、涉水，但是很多車主只投保交強(qiáng)險和三者險。”一位中小財險公司地方支公司工作人員告訴中新經(jīng)緯。
保險公司理賠壓力大
車損險的保障范圍有哪些？又如何確定保額？
慧擇保險經(jīng)紀(jì)財產(chǎn)險線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人趙楚敏表示，山洪把車子沖走了，如果有投保車損險，是可以賠付的。車損險的保障范圍有不可抗力的自然災(zāi)害，包括地陷、海嘯、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水等。
上述負(fù)責(zé)人介紹，車損險的保額不一定就是車的價值，車損險保額確定方式有以下三種：一、按新車購置價確定保額，就是保額和新車的價格一樣，可以大概獲得最高新車價格的賠償；二、按投保時車輛的實(shí)際價值確定保額，只能獲得新車價格扣除折舊部分剩余的價格賠償，保額并非車輛本身的價格；計算公式：車輛實(shí)際價值=新車購置價-(新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù))；三、由投保人和保險公司協(xié)商確定，特殊車輛才會采取這種方法，比如限量款豪車、絕版古董車等價值高，且都沒有全國統(tǒng)一零售價，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。
他進(jìn)一步指出，因山洪導(dǎo)致的車輛損失，如果車輛沒有維修價值，或者維修超過車輛殘值，直接賠保額。如果不是，則是根據(jù)損失的具體金額進(jìn)行賠償。
“理論上，車損險是可以賠償?shù)?，但必須是意外事件?strong>如果明知此處會暴發(fā)山洪還停車就屬于人為因素，一般不賠償。”易觀分析金融行業(yè)高級分析師方瑞新在接受中新經(jīng)緯采訪時分析稱。
極端天氣頻發(fā)，對保險公司理賠帶來一定壓力。如2021年7月，河南鄭州發(fā)生特大暴雨災(zāi)害。據(jù)原銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，截至2021年12月，此次災(zāi)害中車險已賠付金額超過70億元。
方瑞新表示，極端天氣確實(shí)可能對財險公司的業(yè)績有所影響，例如2021年冬季風(fēng)暴Uri侵襲美國，造成超過150億美元的保險損失。極端天氣對保險公司的影響不僅在于保險損失，還在于愈加復(fù)雜的理賠糾紛，包括對保險公司聲譽(yù)的影響，另外還有巨災(zāi)系數(shù)的調(diào)整，這是保險公司在理賠和產(chǎn)品方面需要注意的。
（文章來源：中新經(jīng)緯）
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