我國保險銷售從原先的代理人、銀郵經(jīng)代“二分天下”模式，到如今互聯(lián)網(wǎng)渠道的加入，已然成為當(dāng)前的第三大渠道。
新冠疫情對于國內(nèi)代理人渠道的影響，近三年來直接導(dǎo)致整個保險業(yè)保費增長急速下降，同時最新監(jiān)管部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，代理人規(guī)模從原先超過八百萬人直接減少了250萬人，盡管多家保險公司以及第三方機構(gòu)都在積極尋求自身以及行業(yè)的變革，比如加大對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的投入，以期能夠平滑代理人渠道萎縮帶來的影響，但從目前來看，收效并不明顯。
而另外一些擁有極大互聯(lián)網(wǎng)客戶粘性的巨頭則開始介入互聯(lián)網(wǎng)保險銷售市場，欲以“貨比三家”的模式激起市場的消費熱情。
2月28日，經(jīng)過一個月試運行的螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保正式上線“金選”服務(wù)，首批入選“金選”的產(chǎn)品共40余款，覆蓋醫(yī)療險、重疾險、意外險、壽險等險種，包括中國人民保險、平安保險、中國太平洋保險、陽光保險、眾安保險等數(shù)十家知名保險公司的保險產(chǎn)品。
“在金選產(chǎn)品投保頁上，消費者可以通過五維分析圖和精算師測評，清晰地了解每款產(chǎn)品的入選理由。該服務(wù)是將保險產(chǎn)品推薦規(guī)則透明化，從五大維度篩選出螞蟻保上綜合競爭力最強的保險產(chǎn)品，以降低消費者選擇保險產(chǎn)品的難度。”對此，螞蟻集團副總裁邵文瀾對《華夏時報》記者表示。
多個平臺啟動新模式
據(jù)記者了解，螞蟻保所推出的幫助互聯(lián)網(wǎng)民眾選購保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)內(nèi)并非首家。此前市場上就有數(shù)個以某某保形式出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺打出幫助互聯(lián)網(wǎng)民眾通過產(chǎn)品比較選購保險的服務(wù)，只是由于這些平臺流量較小，難以引起市場的大范圍關(guān)注。
對此，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，保險是理解門檻較高的金融產(chǎn)品，保險難懂、難選擇，一方面困擾消費者，另一方面也對行業(yè)發(fā)展形成了“隱形”限制。這種從解決消費者痛點出發(fā)的模式，讓保險產(chǎn)品更加透明，能更好地保障消費者權(quán)益，有助于促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
“對于沒有獲得資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過公開比較產(chǎn)品優(yōu)劣進而為消費者提供選購參考的服務(wù)，監(jiān)管層是禁止的。但是從螞蟻保所提供的服務(wù)來說，其實并不屬于此類服務(wù)，這種服務(wù)更像是為消費者提供一種選購標(biāo)準(zhǔn)，分析自身的家庭、工作、年齡、財務(wù)等等狀況，來分析出個人應(yīng)該購買什么樣的保險產(chǎn)品，然后再選擇各家保險公司在此平臺上提供的保險?？赡軐τ谀壳傲?xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)消費的90后、00后們而言，購買比較簡單的健康重疾險、意外險等是一種比較便捷的服務(wù)。但是對于側(cè)重于整體的保險規(guī)劃來說，可能還不夠?！睂Υ?，上海財經(jīng)大學(xué)保險系精算博士王濤3月1日接受《華夏時報》記者采訪時坦言。
值得一提的是，螞蟻保所推出的評估保險產(chǎn)品“AIMM金選五維模型”分析具體來看，該模型是將從投保門檻、保障范圍、性價比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營五個維度對保險產(chǎn)品進行綜合對比和打分，從“螞蟻保”平臺數(shù)百款產(chǎn)品中，甄選出各細(xì)分險種前10%的產(chǎn)品，同時會根據(jù)用戶反饋動態(tài)更新，后續(xù)符合要求的產(chǎn)品會調(diào)入，用戶反饋不佳的產(chǎn)品也會調(diào)出。
邵文瀾表示，金選服務(wù)是螞蟻保在降低消費者決策難度上的一種嘗試，后續(xù)會不斷吸收用戶和合作伙伴的反饋，持續(xù)進行優(yōu)化迭代，而其作為開放平臺，也會繼續(xù)聯(lián)動更多保險公司，不斷引入優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品供消費者選擇。
布局互聯(lián)網(wǎng)賽道背后
在國內(nèi)整個保險市場上，保險公司、消費者以及第三方(包含代理人、銀郵經(jīng)代以及互聯(lián)網(wǎng)渠道)構(gòu)成了一種“三角”關(guān)系，而在這三角關(guān)系中，則是各有各的考慮。
“在國內(nèi)互助保險模式退出市場后，應(yīng)該說這一部分的市場消費群里以及規(guī)模應(yīng)該被商業(yè)保險市場所吸收，但是，原先的互聯(lián)網(wǎng)互助保險是以極為低廉的‘保費’獲得較高的保障來吸引各類投保人，這種模式對于商業(yè)保險公司來說是一種變相的價格戰(zhàn)，甚至導(dǎo)致一些短期消費型健康險產(chǎn)品賣不出去；而對于健康的消費者來說，多數(shù)人的心態(tài)是什么樣的保險便宜就選擇哪種；但是商業(yè)保險公司要考慮產(chǎn)品的開發(fā)、銷售以及后續(xù)服務(wù)等成本。因此變相的低價競爭策略在保險產(chǎn)品上顯然是行不通的。”3月2日，上海一家大型壽險公司營銷總監(jiān)謝雯(化名)對《華夏時報》記者分析指出。
謝雯表示，對于代理人渠道來說，當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)保險消費蓬勃發(fā)展，背后有80后-00后的消費群體轉(zhuǎn)變，“互聯(lián)網(wǎng)原住民”逐漸成為社會的中堅力量，對保障的需求提升。但是代理人對于卻還沒有完全意識到市場的“變局”，仍然依賴銷售簡單化的保險產(chǎn)品已經(jīng)行不通，因此隊伍的萎縮也是預(yù)料之中的事，未來國內(nèi)的代理人對于必然要走高端路線才能在市場上生存。
“國內(nèi)的代理人對于一定要走國外的財富規(guī)劃師的路線，才能爭得一席之地，消費群在變，保險產(chǎn)品對于80后來說，他們完全可以自行比較，甚至對于金融理財?shù)牧私獠槐却砣怂讲睿敲聪蛩麄兺扑]保險產(chǎn)品，如果沒有豐富的知識經(jīng)驗水平，是完全沒有辦法打動他們購買保險的。”謝雯坦言。
事實上，在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)平臺推保險產(chǎn)品要滿足消費者的需求就是假如保險公司無論是通過自己搭建的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺還是第三方銷售平臺賣保險公司，在剔除了搭建平臺成本之外，能否會比原先的產(chǎn)品降價。
“新冠疫情激發(fā)國民健康保障意識的同時，讓行業(yè)對保險線上化的緊迫性有了更深刻的認(rèn)識，保險公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)賽道，市場上涌現(xiàn)出一大批互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。但是在后續(xù)服務(wù)不變的情況下，消費者會認(rèn)為保險公司同樣的保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上賣一定要比通過其它兩大渠道賣便宜，因為省了人力成本。但是現(xiàn)在看來，很多保險公司不僅沒有降價，反而在提價，所以互聯(lián)網(wǎng)保險渠道雖然發(fā)展迅速，但是真正能否吸引消費者大額投保的很少。”3月2日，一位長期研究國內(nèi)保險銷售市場變化的資深人士陳志文受訪時指出。
而據(jù)其透露，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險渠道發(fā)展迅速，總體呈現(xiàn)的還是單件保費低、件數(shù)多的特點，互聯(lián)網(wǎng)保險渠道經(jīng)過兩年多的發(fā)展，還沒有能夠?qū)崿F(xiàn)與其它兩大渠道并齊的程度。
此外，《華夏時報》記者也從業(yè)內(nèi)了解到，今年一月份保險業(yè)“開門紅”可謂慘不忍睹，有行業(yè)內(nèi)部交流的數(shù)據(jù)顯示，除了極少數(shù)一兩家小型公司新單保費增長之外，其它所有的大中小人身險新單保費降幅30%左右是常態(tài)，甚至有的公司新單保費降幅超過80%。
（文章來源：華夏時報）
標(biāo)簽： 互聯(lián)網(wǎng)保險
