本報(bào)記者徐貝貝
近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動(dòng)資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”)，面向社會(huì)公開征求意見。
記者了解到，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度(以下簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”)執(zhí)行10余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，其中部分規(guī)定表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。
(資料圖片僅供參考)
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，2009年至2010年，原銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，形成我國信貸管理制度基本框架。此次進(jìn)行全面修訂，是基于形勢(shì)發(fā)展變化，立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)對(duì)信貸管理制度進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，具有緊迫性和重要性。
促進(jìn)信貸管理更好契合融資實(shí)際
此次“三個(gè)辦法一個(gè)指引”修訂主要包括六方面內(nèi)容。
一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對(duì)象范圍。其中，《流動(dòng)資金貸款管理辦法(征求意見稿)》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。
二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。
三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對(duì)于小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。
四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際?！读鲃?dòng)資金貸款管理辦法(征求意見稿)》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求。同時(shí)，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求”的規(guī)定。
五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
董希淼表示，從“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”來看，本次修訂總體上堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，充分吸收市場主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求，比如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性，及時(shí)反映金融科技對(duì)信貸流程和場景的影響，明確視頻面談等辦理形式、適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)而助力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
多措并舉防控信用風(fēng)險(xiǎn)
為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂對(duì)貸款期限進(jìn)行了明確規(guī)定。具體來看，流動(dòng)資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
同時(shí)，對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過500萬元的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時(shí)限在相關(guān)特殊情況下放寬至10日內(nèi)。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過1000萬元，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過30萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款以及單次提款金額超過50萬元的個(gè)人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。
此外，本次修訂對(duì)防控貸款資金挪用行為也提出要求。一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
（文章來源：金融時(shí)報(bào)）
標(biāo)簽： 銀保監(jiān)會(huì) 三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定 管理能力
