近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。與此同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)附加增值服務(wù)特約條款指引(試行)〉的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確四項(xiàng)增值服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)規(guī)范。
車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)第一大險(xiǎn)種，自2020年9月實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。專家表示，此次進(jìn)一步放開商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)及規(guī)范增值服務(wù)行為，有助于繼續(xù)深化車險(xiǎn)市場(chǎng)改革，提升車險(xiǎn)服務(wù)能力和水平。
自主定價(jià)權(quán)進(jìn)一步放開
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2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，提出要逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。
根據(jù)車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式：保費(fèi)=基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)部分將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合二為一，整合為自主定價(jià)系數(shù)。時(shí)隔兩年，自主定價(jià)系數(shù)從[0.65-1.35]進(jìn)一步放開至[0.5-1.5]，這一調(diào)整勢(shì)必直接影響上億車主的車險(xiǎn)保費(fèi)支出，同時(shí)也關(guān)乎保險(xiǎn)公司的切身利益。
“此次調(diào)整自主系數(shù)，使得保險(xiǎn)公司在保費(fèi)設(shè)計(jì)上有了更大的調(diào)整空間，但也將面臨更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，大型財(cái)險(xiǎn)公司可以利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)下調(diào)保費(fèi)，增強(qiáng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)充車險(xiǎn)市場(chǎng)份額。中小險(xiǎn)企雖然不具備與大公司抗衡的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但其攤子小、負(fù)擔(dān)輕、成本低、溝通和管理效率較高，這也意味著經(jīng)營(yíng)更靈活、更自由。
業(yè)內(nèi)專家表示，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了車險(xiǎn)綜合改革初期由于基準(zhǔn)保費(fèi)突降所導(dǎo)致的行業(yè)性虧損后，定價(jià)系數(shù)開始發(fā)揮作用，特別是從車風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)發(fā)揮了重要作用。一些公司合理地運(yùn)用大量行業(yè)外數(shù)據(jù)作為精準(zhǔn)判斷的輔助，對(duì)部分虧損車型的保費(fèi)價(jià)格進(jìn)行上調(diào)，車險(xiǎn)保費(fèi)千車千價(jià)的格局已經(jīng)形成。
對(duì)于廣大車主而言，自主定價(jià)系數(shù)的進(jìn)一步放開，也是在鼓勵(lì)合理用車、安全駕駛。對(duì)于駕駛習(xí)慣良好、多年未出險(xiǎn)的車主，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率有望繼續(xù)下降，保費(fèi)預(yù)計(jì)會(huì)更便宜；相反，常出險(xiǎn)報(bào)案的車主將會(huì)面臨保費(fèi)繼續(xù)上調(diào)。
上述人士表示，“以消費(fèi)者為核心的理念越來(lái)越凸顯。改革紅利更多投向風(fēng)險(xiǎn)管理、自動(dòng)定價(jià)、自動(dòng)核保等精細(xì)化環(huán)節(jié)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，需要進(jìn)一步豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)空間，賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)，使保險(xiǎn)公司在費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)以外獲得更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，將競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放啤r(jià)格、服務(wù)等在內(nèi)的多元化競(jìng)爭(zhēng)，從根本上解決費(fèi)率偏高的問題?！?/p>
明確四項(xiàng)車險(xiǎn)增值服務(wù)
銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020-2022年)》明確提出，“加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)行業(yè)從車險(xiǎn)為主向車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)并重轉(zhuǎn)變，從銷售驅(qū)動(dòng)向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向風(fēng)險(xiǎn)管理和增值服務(wù)升級(jí)”。如今“三年行動(dòng)方案”已圓滿收官，就車險(xiǎn)市場(chǎng)而言，增值服務(wù)也成為很多保險(xiǎn)公司的“標(biāo)配”。
事實(shí)上，車險(xiǎn)綜合改革的初衷是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供多元化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)汽車保險(xiǎn)保障和服務(wù)。根據(jù)《通知》，商業(yè)車險(xiǎn)增值服務(wù)包括道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為送檢服務(wù)及代為駕駛服務(wù)。這四項(xiàng)增值服務(wù)也是車險(xiǎn)綜合改革中提倡險(xiǎn)企設(shè)立的車險(xiǎn)增值服務(wù)，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保部分特約條款。
多位車主告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，車險(xiǎn)增值服務(wù)中最常用到的是道路救援和代駕服務(wù)。以道路救援服務(wù)為例，車子在路上拋錨了，可以給保險(xiǎn)公司打電話，一定距離之內(nèi)可以免費(fèi)拖車。如果碰上途中爆胎，保險(xiǎn)公司服務(wù)人員也可以及時(shí)趕到免費(fèi)更換輪胎。這些服務(wù)一般在市場(chǎng)上收費(fèi)從幾十元到幾百元不等，保險(xiǎn)公司能為投?？蛻籼峁┟赓M(fèi)的救援服務(wù)，無(wú)異于“雪中送炭”。
對(duì)于提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立有別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)理賠的增值服務(wù)受理和理賠流程。在承保時(shí)，應(yīng)向投保人明確說(shuō)明增值服務(wù)內(nèi)容和注意事項(xiàng)，重點(diǎn)突出服務(wù)次數(shù)、服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，尤其要對(duì)增值服務(wù)免責(zé)事項(xiàng)做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。此外，應(yīng)加大處理增值服務(wù)投訴的崗位人員配備，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，車險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)是服務(wù)化保障，包括對(duì)車險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠及相關(guān)附加服務(wù)。車險(xiǎn)基本服務(wù)的核心是理賠和防災(zāi)防損，防災(zāi)防損能達(dá)到雙贏，即使客戶獲得保險(xiǎn)服務(wù)，也減少公司賠付支出。在賠付方式上，服務(wù)式賠付可以讓消費(fèi)者的體驗(yàn)感倍增。強(qiáng)化商業(yè)車險(xiǎn)附加服務(wù)則有助于減少保險(xiǎn)事故、提高續(xù)保率，減少新單傭金支出。
車險(xiǎn)發(fā)展總體趨穩(wěn)
“降價(jià)、增保、提質(zhì)”是車險(xiǎn)綜合改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，2022年這一階段性目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)信息顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較2020年9月改革前大幅下降21%，為87%的車險(xiǎn)消費(fèi)者減少保費(fèi)支出超2500億元。保障程度也明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元，機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額達(dá)194萬(wàn)元。同時(shí)，保障責(zé)任更為全面，將玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失等責(zé)任納入主險(xiǎn)承保范圍，并開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等新附加險(xiǎn)產(chǎn)品。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，先前商車費(fèi)改后，車險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)為“整體供給過(guò)剩，細(xì)分領(lǐng)域供給空白”。此次車險(xiǎn)綜合改革后，在經(jīng)歷虧損失血、轉(zhuǎn)型造血、健康經(jīng)營(yíng)的跌宕過(guò)程后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)最終將達(dá)到產(chǎn)能平衡、車險(xiǎn)市場(chǎng)化水平更高的效果。
從數(shù)據(jù)來(lái)看，車險(xiǎn)綜合改革對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的負(fù)面影響逐漸弱化。2021年，車險(xiǎn)保費(fèi)同比負(fù)增長(zhǎng)5.7%。2022年前10月，車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入6645億元，增速回升至6.2%。車險(xiǎn)保費(fèi)整體保持增長(zhǎng)，主要得益于各公司加強(qiáng)渠道建設(shè)、2021年同期車險(xiǎn)保費(fèi)基數(shù)較低以及免稅效應(yīng)刺激新車銷售回暖等原因。
上市險(xiǎn)企中，“老三家”的車險(xiǎn)市場(chǎng)份額進(jìn)一步提升。2022年前三季度，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)市場(chǎng)占有率合計(jì)為69.0%，較2021年提升0.1個(gè)百分點(diǎn)，較2020年前三季度(實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革前)提升1.6個(gè)百分點(diǎn)。
展望2023年，多家券商機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，車險(xiǎn)綜合改革壓力釋放后，無(wú)論是新車銷售帶來(lái)的增量業(yè)務(wù)，還是存量汽車帶來(lái)的確定性業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)的“剛性”消費(fèi)特征，都將利好保費(fèi)維持穩(wěn)健增長(zhǎng)。
（文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）
標(biāo)簽： 綜合改革 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
