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近期，“提前還貸”“存量房貸利率下調(diào)”等話題引發(fā)廣泛討論。
一邊是借款人提前還貸可減少利息負擔的現(xiàn)實訴求，另一邊是提前還貸將影響銀行經(jīng)營的難處。如何穩(wěn)妥解決這個“兩難”問題，考驗著各方的智慧。其中，強調(diào)遵守合同約定尤為重要。
2022年，5年期以上貸款市場報價利率(LPR)經(jīng)歷了3次下調(diào)至4.1%，共下調(diào)35個基點。受此影響，存量房貸與新增房貸利差逐漸走闊。在“房住不炒”的政策主基調(diào)下，居民對房地產(chǎn)投資的預(yù)期收益降低，疊加資本市場預(yù)期回報率較低的影響，提前還貸成為不少居民減少利息負擔且合情合理的選擇。
作為老百姓最信任的金融服務(wù)機構(gòu)，商業(yè)銀行必須堅守金融工作的人民性，強調(diào)遵守合同約定。銀行應(yīng)樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，積極響應(yīng)監(jiān)管政策、履行社會責任、保障客戶合法權(quán)益，按照合同約定做好客戶提前還貸服務(wù)工作，努力縮短還貸流程、減少排隊時間、提升老百姓滿意度。不應(yīng)針對合同約定的提前還款，人為設(shè)置障礙，延長響應(yīng)流程。
對于借款人而言，提前還貸的全流程也要踐行遵守合同約定，依法依規(guī)辦理，確保還款資金的來源合法合規(guī)。如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人利用消費貸、經(jīng)營貸置換房貸，銀行有權(quán)提前收回貸款或解除合同，還可以報警追究刑事責任。
監(jiān)管部門多次提醒，借款人應(yīng)當警惕貸款中介的誘導(dǎo)，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險和后果，包括騙取貸款的法律風(fēng)險、違規(guī)用貸的違約風(fēng)險、貸款存續(xù)的續(xù)貸風(fēng)險、轉(zhuǎn)貸過程中的財務(wù)風(fēng)險和個人信息的泄露風(fēng)險。
同時，銀行也要做好貸前和貸后管理。一方面，在貸前管理過程中，進一步完善內(nèi)部管理機制，加強中介機構(gòu)管理和貸款審核，嚴格審核借款人的資金用途，避免消費貸、經(jīng)營貸等非住房類貸款流入房地產(chǎn)市場；另一方面，在貸后管理過程中，銀行不但要加強貸款資金流向監(jiān)控，也要做好宣傳引導(dǎo)工作，積極為借款人普及金融知識，充分提示消費貸、經(jīng)營貸置換房貸的風(fēng)險。
近日，各地監(jiān)管部門加大對消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的整治力度。江西新建農(nóng)村商業(yè)銀行、?？谵r(nóng)商銀行等多家銀行因為消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場而遭到處罰。
（文章來源：上海證券報）
