當(dāng)?shù)貢r間7月14日，美國政府宣布，將在未來幾周內(nèi)減免超過80萬名學(xué)生的貸款債務(wù)，總額高達390億美元。該決定隨即在美國引起強烈反響。
在聲明中，美教育部聲稱此舉是要糾正過去的行政管理失誤。那么，現(xiàn)行的減免政策目的何在，如何實施？過去的行政管理之誤到底在哪里？美國大學(xué)生的平均生活成本究竟是怎樣的？此次大規(guī)模減免債務(wù)對學(xué)生的學(xué)術(shù)追求以及美國高等教育有何種影響？
學(xué)生貸款制度的改革
(資料圖片僅供參考)
對于大多數(shù)美國家庭來說，上大學(xué)依靠貸款幾乎是一種常態(tài)。由于各種貸款名目繁多、持續(xù)時間長，甚至不乏欺世盜名者，使不少學(xué)生上當(dāng)受騙，不得不多支付高昂的利息。很多大學(xué)生在畢業(yè)多年后，依舊受困于曾經(jīng)的入學(xué)貸款，背負著沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，這似乎成為了美國的一大社會頑疾。
美教育部在聲明中稱，他們已經(jīng)開始通知80.4萬名借款人，這些人擁有總計390億美元的聯(lián)邦學(xué)生貸款，這些貸款將在未來幾周內(nèi)自動解除。
為了減輕學(xué)生的貸款債務(wù)負擔(dān)，拜登政府此次實施了極具變革性的學(xué)生貸款減免政策，旨在彌補過去政策的缺陷，為陷入困境的學(xué)生提供救濟，并試圖重新構(gòu)建美國的教育格局。其最大的受益群體無疑是美國人口中比例最大的工薪階層和中產(chǎn)階級家庭。
在拜登政府的學(xué)生貸款減免政策中，有幾項旨在減輕學(xué)生貸款債務(wù)負擔(dān)的關(guān)鍵舉措。
首先，擴大了以收入為導(dǎo)向的還款計劃，以確保借款人每月還款額不得超過其可支配收入的一定比例。該規(guī)定旨在使貸款償還更易于管理，對于收入較低的人來說更是如此。
其次，政府對在為公共服務(wù)或非營利組織工作的借款人實施了基礎(chǔ)廣泛的學(xué)生貸款減免計劃。通過該計劃，符合條件的借款人如果在指定期限（通常為10年）內(nèi)持續(xù)還款，則可以免除其剩余貸款余額。
最后，作為新冠疫情救濟措施的一部分，政府提議取消所有借款人最多1萬美元的學(xué)生貸款債務(wù)。該規(guī)定旨在為疫情大流行期間背負學(xué)生貸款負擔(dān)的人即時紓困解難。
過往貸款減免政策之失
人們普遍認(rèn)為，此次拜登政府的學(xué)生債務(wù)免除政策，是為借款人提供更多的還款信用，并通過更全面的方式彌補以往學(xué)生貸款政策的缺陷。
與新政策相比，美國過去的政策雖然同樣側(cè)重于以收入為導(dǎo)向的還款計劃，同時側(cè)重有限的貸款減免選擇，但由于計算方式缺乏合理性，往往使許多借款人背負難以承受的債務(wù)。正如有研究者所說，美國學(xué)生貸款系統(tǒng)功能失調(diào)，貸款體系處于結(jié)構(gòu)性無能狀態(tài)，弱勢、低收入以及黑人和有色人種的借款人受到的影響最嚴(yán)重，進而給背負學(xué)生貸款債務(wù)的工薪階層造成附帶損害。因此，美教育部長卡多納在書面聲明中表示，長期以來，借款人陷入一個破碎系統(tǒng)的裂縫中，該系統(tǒng)無法準(zhǔn)確跟蹤他們獲得貸款減免的進展。
我們可以做一簡單對比——根據(jù)舊政策，借款人每借入1萬美元，需償還10956美元；而根據(jù)新政策，他們只需償還6121美元。因此有專家稱，這是一項重大的新貸款減免政策，對于本科生來說受益巨大，意義深遠。
目前的政策擴大了貸款減免計劃，以涵蓋更廣泛的公共服務(wù)和非營利職業(yè)。此舉認(rèn)可了這些行業(yè)在社會中的價值，并鼓勵有才華的人選擇高薪行業(yè)外的其他職業(yè)，從而促進社會流動性并解決關(guān)鍵領(lǐng)域的勞動力短缺問題。
此外，取消所有借款人最多1萬美元學(xué)生貸款債務(wù)的提議，等于承認(rèn)了疫情給人們造成的財務(wù)壓力，并為數(shù)百萬美國人提供了即時的紓困幫助。通過減輕學(xué)生貸款負擔(dān)，該政策旨在使借款人能投資于未來，刺激經(jīng)濟增長，并促進更大的金融穩(wěn)定。
卡多納在聲明中補充，通過糾正過去的行政管理失誤，我們正在確保每個人都得到他們應(yīng)得的貸款減免。該項政策糾正了“歷史性失敗”和誤算借款人減免資格的行政錯誤。美教育部還表示，自拜登就任總統(tǒng)以來，美政府已批準(zhǔn)為超過340萬名美國人提供了1166億美元的學(xué)生債務(wù)減免。
美國大學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)
受上學(xué)地點、生活方式和個人情況等因素影響，美國大學(xué)生的生活成本總體上存在很大差異。但就平均而言，大學(xué)生面臨的一系列費用（包括學(xué)費、住宿、教科書、交通和日常生活費用等）有其總體的特征。
根據(jù)美國大學(xué)理事會的數(shù)據(jù)，2020—2021學(xué)年，美國公立四年制州內(nèi)院校的學(xué)雜費平均每年約為10560美元。對于州外學(xué)生來說，平均費用則升至大約27020美元。私立非營利四年制高校的平均年度學(xué)雜費約為37650美元。這些數(shù)字反映了許多大學(xué)生背負的經(jīng)濟負擔(dān)。
除學(xué)費外，學(xué)生的生活費用從每年1萬美元到2萬美元不等，包括住房、食品、交通、醫(yī)療保健和個人開支等費用，當(dāng)然具體多少依然取決于不同地區(qū)消費水平和個人的花銷。
但對大多數(shù)大學(xué)生來說，教育和生活費用的累積成本已成為重大的財務(wù)障礙，導(dǎo)致他們對學(xué)生貸款有著嚴(yán)重的心理依賴與現(xiàn)實依靠。
“有價值的教育儲蓄”
特別值得注意的是，此次美政府還采取措施幫助借款人未來獲得負擔(dān)得起的貸款，并為此發(fā)布了相關(guān)法規(guī)，創(chuàng)建了有史以來最實惠的貸款計劃——“有價值的教育儲蓄”（SAVE）計劃。該計劃從今年夏天開始實施，并于明年全面分階段實施。一旦該計劃全面施行，本科生貸款的還款額度將減少一半，并在還款至少10年后，剩余的債務(wù)全部免除。
那么，SAVE計劃究竟是什么？又是如何運作的？
總體看，該計劃將根據(jù)借款人的收入和家庭規(guī)模安排其每月還款。但從幾個方面看，其中的條款非?？犊?。
首先，大約有100萬名借款人將有資格獲得每月0美元的還款額。因為該還款計劃包括一個收入“下限”，低于該下限，政府將判定借款人不必支付任何還款——因為借款人只有生活費，用于購買食品、天然氣等必需品。而且，SAVE計劃還將這個下限從目前聯(lián)邦貧困線的150%，提高到聯(lián)邦貧困線的225%。這意味著年收入低于32805美元（四口之家為67500美元）的借款人無須還款。
其次，只要借款人每月還款，新的SAVE計劃還可以阻止利息累積。根據(jù)之前計劃，低額或0美元還款的借款人（太低無法支付每月利息費用）會產(chǎn)生利息，現(xiàn)在則不會了。
再次，由于評估率發(fā)生重大變化，本科生貸款的借款人每月的還款額將減少一半。簡言之，教育部將根據(jù)借款人剩余收入的5%支付款項，而不是目前的10%。
最后，SAVE計劃包含更慷慨的減免機制。過去，本科生借款人在還款20年后可以免除債務(wù)。而根據(jù)SAVE計劃，那些借款1.2萬美元或以下的人只需還款10年即可消除債務(wù)。
新貸款制度的長遠影響
據(jù)美媒體報道，拜登政府的這一政策可能深刻影響學(xué)生的學(xué)習(xí)和整體生活質(zhì)量。主要表現(xiàn)在如下幾個方面。
首先，通過減輕學(xué)生貸款債務(wù)負擔(dān)，該政策旨在創(chuàng)造更公平的教育環(huán)境并緩解學(xué)生財務(wù)壓力，使其更專注于學(xué)業(yè)。
其次，該政策強調(diào)以收入為導(dǎo)向的還款計劃和擴大貸款減免選項，為在公共服務(wù)和非營利組織工作的大學(xué)畢業(yè)生提供了保障，使有才華的人能追隨自己的志趣，為社會作出貢獻并擔(dān)任關(guān)鍵角色，而不會被學(xué)生貸款的經(jīng)濟負擔(dān)嚇倒。
再次，作為新冠疫情救助措施的一部分，提議取消所有借款人最多1萬美元的學(xué)生貸款債務(wù)，為數(shù)百萬美國人提供了即時經(jīng)濟救濟。這種減免可以增加可支配收入，使借款人能投資于教育、為未來儲蓄，并更積極地為經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
此外，通過減輕學(xué)生的經(jīng)濟壓力，該政策試圖促進學(xué)生的心理健康并提高其整體生活質(zhì)量。背負巨額債務(wù)的學(xué)生常常感到壓力、焦慮且個人和職業(yè)成長的機會有限。該政策的重點是減少債務(wù)，使學(xué)生能更多地實習(xí)、參加課外活動，并根據(jù)自己的喜好而不受經(jīng)濟條件限制作出職業(yè)選擇。
最后，該政策的長期影響不僅限于學(xué)生個人。通過激勵公共服務(wù)和非營利職業(yè)發(fā)展，它可以滿足社會需求并確保重要部門的勞動力多元化，對服務(wù)型職業(yè)的重視可以加強社區(qū)建設(shè)、推動創(chuàng)新并促進社會平等。
拜登政府頒布該政策的背后自然有政治考量，也遭到了其對手共和黨人的激烈批評。但SAVE計劃依據(jù)美國《高等教育法》制訂，后者允許教育部在不受法律干預(yù)的情況下制定和改變以收入為導(dǎo)向的還款計劃。換言之，美教育部的相關(guān)政策與計劃是獲得了美國國會明確授權(quán)的，符合美國的法律規(guī)定。
長遠來看，此次美國政府的學(xué)生貸款改革，是在努力減輕學(xué)生貸款債務(wù)負擔(dān)和重新定義美國教育未來的道路上邁出的重要而堅實的一步。通過彌補過去政策的缺陷、在新冠疫情大流行期間提供即時救濟以及鼓勵公共服務(wù)職業(yè)發(fā)展，該政策有可能改變學(xué)生的生活并形成一個更具包容性的社會。隨著政策的落地，其真正的影響將變得更加清晰，為數(shù)百萬背負學(xué)生貸款的人帶來希望，并為營造更公平的教育環(huán)境鋪平道路。
（作者系中國人民大學(xué)教授）
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