在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，行業(yè)經(jīng)歷了“去水留沙”的過(guò)程?，F(xiàn)階段，面對(duì)利率下行，以及金融回歸“服務(wù)”的本質(zhì)，行業(yè)需要思考的是如何刺激客群，真正把優(yōu)質(zhì)客戶識(shí)別出來(lái)，精準(zhǔn)高效地做好產(chǎn)品和服務(wù)，建立自身壁壘。
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“現(xiàn)階段金融科技的核心在于通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等賦能至金融領(lǐng)域，讓服務(wù)的效率、深度和個(gè)性化大幅提升?！?月31日，360數(shù)科CTO王繼平在分享對(duì)行業(yè)的觀察時(shí)表示。
《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，此前金融科技平臺(tái)更關(guān)注長(zhǎng)尾客群，現(xiàn)階段在數(shù)字化能力的加持下，部分平臺(tái)客群上浮、利率下調(diào)，從關(guān)注高增長(zhǎng)開(kāi)始轉(zhuǎn)為深耕優(yōu)質(zhì)客群，依靠產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)
2015年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從蒙眼狂奔進(jìn)入了良性競(jìng)爭(zhēng)，再到如今的合規(guī)發(fā)展，這一過(guò)程被定義為精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的核心是采用全流程的智能化技術(shù)，去取代粗暴的解決方式。在這一階段，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷成熟，并且與金融內(nèi)在流程、機(jī)制更加有效地結(jié)合。
王繼平認(rèn)為，在這一過(guò)程中，銀行和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)開(kāi)始自主風(fēng)控、獲客和經(jīng)營(yíng)，從最開(kāi)始的資金提供者逐漸變成下場(chǎng)的玩家。當(dāng)金融與科技的界限越發(fā)分明之際，需要刺激客群，識(shí)別出真正的優(yōu)質(zhì)客戶。
如何進(jìn)一步精準(zhǔn)獲客？360數(shù)科技術(shù)產(chǎn)品部高級(jí)總監(jiān)戴會(huì)杰表示，平臺(tái)在獲客層面可構(gòu)建起跨渠道的投放和調(diào)控能力，不斷完善自身數(shù)據(jù)的完整性、時(shí)效性和準(zhǔn)確性，提升模型的識(shí)別能力，實(shí)現(xiàn)從精細(xì)化到智能化，再到自動(dòng)化的提升。
他表示，一直以來(lái)，客戶經(jīng)營(yíng)都面臨一個(gè)核心問(wèn)題，即“在什么時(shí)候，給什么人通過(guò)怎樣的方式傳遞何種價(jià)值”。
“這其實(shí)并不容易解決。”戴會(huì)杰說(shuō)到，因?yàn)槿耸嵌鄻有缘膫€(gè)體，每個(gè)人所處的環(huán)境不同、訴求不同，所需要的借款時(shí)間、周期、額度、利率等訴求都不盡相同。如何進(jìn)一步滿足個(gè)性化需求？他表示，需要利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)來(lái)解決。例如，如果一個(gè)用戶長(zhǎng)期沒(méi)有跟平臺(tái)互動(dòng)，就會(huì)被定義為流失用戶。但是某天該用戶打開(kāi)了APP，頻繁的進(jìn)出貸款頁(yè)面，進(jìn)行各種利率試算，這意味著其有借款需求出現(xiàn)。平臺(tái)會(huì)配置對(duì)應(yīng)的觸發(fā)式策略，用戶在離開(kāi)借款頁(yè)時(shí)會(huì)收到優(yōu)惠券等折扣信息，以促成該筆交易。
“頭部平臺(tái)由于客戶量大，所有的數(shù)據(jù)分析都是基于客戶行為數(shù)據(jù)，包括還款數(shù)據(jù)、催收數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)基數(shù)越大，其模型相對(duì)來(lái)說(shuō)也會(huì)訓(xùn)練得越好，有助于更加精準(zhǔn)地定價(jià)，消化了部分風(fēng)險(xiǎn)?！碑咇R威中國(guó)金融科技主管合伙人黃艾舟9月3日接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)分析。
畢馬威發(fā)布的《2022中國(guó)金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》顯示，當(dāng)前金融科技企業(yè)更加重視綜合運(yùn)用多項(xiàng)技術(shù)解決復(fù)雜多元的場(chǎng)景問(wèn)題，為破解金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型難題提供一攬子的組合式技術(shù)解決方案。其中，綜合技術(shù)賦能、大數(shù)據(jù)與AI、隱私計(jì)算與安全是2022年金融科技企業(yè)的三大核心技術(shù)要素，占比分別為42%、38%、12%。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華9月3日對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，平臺(tái)企業(yè)擁有數(shù)字信息資源，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)營(yíng)銷，有助于匹配客戶需求，提升經(jīng)營(yíng)效率，拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)。
客群上浮
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨兩大趨勢(shì)，一是利率下行，二是回歸“服務(wù)”的本質(zhì)。面對(duì)上述變化，王繼平表示，平臺(tái)的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)力會(huì)發(fā)生很大變化。以前是定價(jià)驅(qū)動(dòng)性，有多高的定價(jià)就有多高的利潤(rùn)。未來(lái)，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)力一定來(lái)自于經(jīng)營(yíng)能力，把用戶經(jīng)營(yíng)得越久，服務(wù)得越好，獲得的收益也會(huì)越大。
“平臺(tái)通過(guò)讓渡短期利潤(rùn)，來(lái)?yè)Q取更長(zhǎng)期有序的經(jīng)營(yíng)能力?！?60數(shù)科大數(shù)據(jù)風(fēng)控研究院院長(zhǎng)沈赟透露，“我們?cè)诳腿荷弦浦H，會(huì)把定價(jià)做優(yōu)化，往下壓。此前，平臺(tái)更關(guān)注的可能是尾部客群的識(shí)別，因?yàn)橹挥邪盐膊靠腿簲r在外面，才能保證整體的盈利能力。”
他進(jìn)一步表示，現(xiàn)在如果“往上走”，需要進(jìn)一步增強(qiáng)平臺(tái)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別能力，給用戶更低的定價(jià)，更高的額度，以吸引用戶使用產(chǎn)品。為此，我們提出做360度全景的風(fēng)控掃描，以增強(qiáng)對(duì)客戶的識(shí)別能力，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。具體而言，在落地層面，一方面需要對(duì)內(nèi)深挖數(shù)據(jù)的潛力。另一方面，對(duì)外和各類機(jī)構(gòu)展開(kāi)合規(guī)的數(shù)據(jù)合作。
周茂華表示，當(dāng)下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在技術(shù)的加持下嘗試客群上浮戰(zhàn)略，向高學(xué)歷、高收入的優(yōu)質(zhì)用戶群體滲透，開(kāi)始實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。不難想象，“精細(xì)化運(yùn)營(yíng)”“拓展新場(chǎng)景”“數(shù)字化能力”，將會(huì)成為未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵詞。
此外，黃艾舟建議，金融科技行業(yè)的客群上浮戰(zhàn)略可以考慮和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，例如成為其小股東也是有可能的。有助于平臺(tái)在自身所持有的小貸公司、消金公司的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大其承載量。
他表示，在普惠科技賽道中，平臺(tái)也能利用自身積累的數(shù)據(jù)和算法優(yōu)勢(shì)賦能至銀行。現(xiàn)階段，銀行面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技平臺(tái)可利用算法和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為銀行提供整體的數(shù)字化解決方案，比如大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能獲客、智能營(yíng)銷等。
（文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)）
標(biāo)簽： 金融科技
