2022年初，隔離險(xiǎn)一度使保險(xiǎn)行業(yè)“出圈”，隔離保障、居家津貼等噱頭吸引大量消費(fèi)者，然而基于保障認(rèn)知有誤、代理人銷售誤導(dǎo)等情況下，行業(yè)涌現(xiàn)大量消費(fèi)投訴，各險(xiǎn)企的大熱隔離險(xiǎn)產(chǎn)品接連下架。曾經(jīng)作為代理人和保險(xiǎn)平臺“座上客”的隔離險(xiǎn)隱身于大眾視野，不少險(xiǎn)企與經(jīng)紀(jì)人也表示不再“沾邊”。
但圍繞隔離相關(guān)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未完全匿跡，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，目前仍有部分險(xiǎn)企在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中覆蓋隔離保障，但區(qū)別于“初代”產(chǎn)品，目前產(chǎn)品的保障范圍明確限定于“確診”“集中隔離”條件下的隔離津貼，理賠標(biāo)準(zhǔn)更為明確。
(資料圖)
除隔離保障外，圍繞疫情相關(guān)的確診、住院、疫苗接種等風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)也在應(yīng)需保障。低保額、理解簡單的特性在為保險(xiǎn)公司提供獲客通道的同時(shí)，也為客戶提供了保險(xiǎn)的使用體驗(yàn)，但不可忽視的是，基于病毒變異、防控政策調(diào)整等多重因素，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的可保性并不理想。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來保險(xiǎn)責(zé)任會主要控制在對感染者所造成的少數(shù)嚴(yán)重?fù)p害以及對經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生的重要影響上，其他影響較輕、較為普遍的情況或不再為保障重點(diǎn)。
隔離保障迭代，前置“確診”“集中隔離”規(guī)則
今年年初，“隔離險(xiǎn)”多次登上熱搜，圍繞中低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、居家隔離情境下理賠糾紛層出不窮。銀保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)發(fā)布緊急通知，對“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的有關(guān)問題進(jìn)行規(guī)范，針對經(jīng)營理念、銷售行為、理賠管理等方面提出具體要求，并責(zé)令整改。隨后，多款產(chǎn)品下架，隔離險(xiǎn)隱匿。
“公司早已叫停隔離險(xiǎn)，后續(xù)也并未有相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)”，藍(lán)鯨保險(xiǎn)在與前期曾經(jīng)營隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司溝通時(shí)獲知，有多家險(xiǎn)企已明確退出這一市場。
“前期圍繞隔離險(xiǎn)經(jīng)歷的理賠糾紛和投訴太多，消耗大量精力溝通”，也有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，即便公司上架相關(guān)產(chǎn)品，也不愿意再參與銷售。
不過，相比于多數(shù)公司的退出，藍(lán)鯨保險(xiǎn)也注意到，目前，仍有保險(xiǎn)公司圍繞隔離場景保障推出保險(xiǎn)產(chǎn)品在售，只是產(chǎn)品已有所“迭代”，在保障期限、保障范圍等方面存在明顯差異。
以華泰保險(xiǎn)的新冠疫情保障險(xiǎn)為例，根據(jù)保額劃定兩種產(chǎn)品計(jì)劃，保障周期分為30天或90天，保障內(nèi)容包括：新冠病毒肺炎身故/傷殘保障(等待期7天)、確診津貼(等待期5天)、隔離津貼、預(yù)防接種意外身故/傷殘責(zé)任、營運(yùn)汽車意外身故及傷殘等。
值得一提的是，在產(chǎn)品的介紹頁面，明顯標(biāo)注：該保險(xiǎn)對應(yīng)的隔離津貼，明確為對確診感染條件下的集中隔離進(jìn)行賠付，并不包含居家隔離，同時(shí)提示，密接/次密接均不在責(zé)任保障范圍內(nèi)。
同樣涉及津貼保障的還有海峽保險(xiǎn)，將新冠集中隔離納入出行意外險(xiǎn)的保障范圍中，其“出行無憂抗疫險(xiǎn)”，針對出生滿28天-75周歲居民承保，保障期限分為30天或1年，保障范圍在航空、軌道交通、營運(yùn)汽車等出行場景造成的意外傷害外，還包含重癥新冠病毒感染肺炎確診保險(xiǎn)金、新冠病毒感染肺炎身故保險(xiǎn)金以及新冠住宿費(fèi)用隔離津貼200元/日。該保險(xiǎn)產(chǎn)品隔離津貼僅覆蓋集中隔離且自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的情況，最長不超過7天。
區(qū)別于此前行業(yè)“激進(jìn)”入局，當(dāng)前在售涉及隔離保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品對于承保范圍劃定更為嚴(yán)格，均將“確診”“集中隔離”明確列為賠付條件。這與此前隔離險(xiǎn)中所劃定“居家隔離”、“中高風(fēng)險(xiǎn)”區(qū)域等范圍相比明顯斂縮。
“初期的隔離險(xiǎn)更具責(zé)任保險(xiǎn)屬性，即對某事件發(fā)生給予補(bǔ)償，但基于各地對于居家政策的差異，導(dǎo)致消費(fèi)者面臨投保的‘結(jié)果’差異”，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)董事長國婷麗向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，“目前圍繞疫情保障提供的產(chǎn)品相對‘第一代’而言更加理性，是基于確診、治療等風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行保障，剔除了與醫(yī)療并無連接性的居家隔離津貼，投機(jī)性變?nèi)??！?/p>
從保險(xiǎn)原則角度來看產(chǎn)品的變化方向，“保險(xiǎn)事故的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更確定，避免由于疫情防控政策的變化等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的爭議”。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，“同時(shí)，承保風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的可保性。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理，可保風(fēng)險(xiǎn)一般應(yīng)具有一定條件。如，只有是少數(shù)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，且被保險(xiǎn)人因此遭受的損失較大，才能真正有效發(fā)揮在不同被保險(xiǎn)人之間的風(fēng)險(xiǎn)分散的作用?！?/p>
降低投機(jī)性，聚焦可保原則布局產(chǎn)品
在具有爭議的隔離情景之外，不可忽視的是，圍繞疫情相關(guān)，如住院、確診、疫苗接種等情景，仍有諸多風(fēng)險(xiǎn)需要保障。
“盡管圍繞新冠肺炎，居民有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的可保性并不理想，這是妨礙保險(xiǎn)公司開發(fā)和銷售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要原因”，李文中向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，“從理論上來說，烈性傳染病易出現(xiàn)大規(guī)模感染，個人的感染風(fēng)險(xiǎn)一般是不獨(dú)立的，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和理賠都存在困難?！?/p>
近期我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)披露的數(shù)據(jù)也佐證了險(xiǎn)企在疫情保險(xiǎn)方面布局的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)媒體數(shù)據(jù)，截至11月21日，全臺今年一般傳染病防疫險(xiǎn)保費(fèi)收入45億元、理賠金額逾1304億元，累計(jì)理賠金額約為所收保費(fèi)的29倍；疫苗險(xiǎn)保費(fèi)收入約10億元、理賠金額逾348億元，累計(jì)理賠金額約為保費(fèi)收入的34倍。
“新冠疫情發(fā)生之初，國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司都開始嘗試承保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這是以當(dāng)時(shí)的病毒傳染性及國家的嚴(yán)格防控政策為前提的。但是，隨著病毒的多次變異，一方面?zhèn)魅拘宰兊迷絹碓綇?qiáng)，防控變得越來越困難；另一方面病毒的毒性在下降，對感染者造成的損害有所下降”，李文中提出。
相比于激進(jìn)布局、噱頭營銷，在經(jīng)歷過此前密集投訴、下架潮之后，保險(xiǎn)公司有意布局疫情相關(guān)保險(xiǎn)市場，則需更為理性與審慎。李文中提出，“根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)理論，未來疫情相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任會主要控制在對感染者所造成的少數(shù)嚴(yán)重?fù)p害以及對經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生的重要影響上，其他對人們生產(chǎn)生活產(chǎn)生較普遍的、較輕的影響可能不再是保障的重點(diǎn)?！?/p>
從目前行業(yè)在售的產(chǎn)品來看，有部分產(chǎn)品聚焦于疫情相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，如比如人保健康的疫安心·防疫保，保障范圍主要有新冠重癥/危重癥住院津貼，傳染病(含新冠)住院(含方艙)津貼，保障期限1年，其中住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)金累計(jì)給付天數(shù)最多為14天。
又如針對疫苗接種異常反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，美亞財(cái)險(xiǎn)推出的新冠疫苗意外險(xiǎn)，承保人群為18-70歲居民，對接種異常反應(yīng)下的身故傷殘、住院醫(yī)療、住院給付、監(jiān)護(hù)病房給付以及接種失效監(jiān)護(hù)病房給付提供保障。
與此同時(shí)，更多的產(chǎn)品是將新冠疫情相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入短期意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保障范圍之中，將新冠肺炎病毒作為風(fēng)險(xiǎn)場景的一部分提供保障。
如在出行、運(yùn)動意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將新冠肺炎列為贈送或可選保障；或是將新冠肺炎作為傳染病的一類納入保障范圍，聚焦于傳染病特征創(chuàng)新產(chǎn)品。目前在售產(chǎn)品中，泰康在線的特定傳染病保險(xiǎn)，根據(jù)保額不同劃分為三類保障計(jì)劃，涵蓋特定傳染病危重癥保險(xiǎn)金，特定傳染病住院津貼(含住院隔離治療)等，在保障的37種傳染病中，即包括新型冠狀病毒肺炎。
“目前所涉產(chǎn)品保額較低，準(zhǔn)入成本相對較低，同時(shí)，理解簡單，事件發(fā)生的可能性較高，具有一定的普適性，對于客戶而言能夠提供保險(xiǎn)的使用體驗(yàn)，也是保險(xiǎn)公司較好的獲客通道”，據(jù)國婷麗觀察，“目前的產(chǎn)品已更趨于理性，在一定程度上和門診險(xiǎn)具有更高的相似性，向短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)的方向升級，由此，產(chǎn)品的投機(jī)性變?nèi)酰瑢?shí)用性、客觀性提高”，國婷麗提出。
而針對產(chǎn)品可能面對的高賠付率、下架等情況，國婷麗也指出，“保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和管理各有規(guī)則，面對創(chuàng)新性險(xiǎn)種，理賠情況是必須要面對的風(fēng)險(xiǎn)之一，保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品銷售，一定是基于測算后的結(jié)果，也許因銷量的限制導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，進(jìn)而產(chǎn)生下架、調(diào)整等措施來應(yīng)對，這難以避免，但面對市場，仍鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與其中，對需求有所呼應(yīng)、互動，而非保障缺位?！?藍(lán)鯨保險(xiǎn)石雨)
（文章來源：藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)）
標(biāo)簽： 集中隔離
