8月3日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布倡議，凝聚行業(yè)力量共同抵御黑灰產(chǎn)侵害，其中重點(diǎn)提及非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟、有組織逃廢債、惡意投訴等黑灰產(chǎn)活動(dòng)。此前，中互金協(xié)會(huì)召開“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)”工作會(huì)議，以協(xié)會(huì)牽頭的打擊反催收黑灰產(chǎn)的行動(dòng)已正式提上日程，不少金融機(jī)構(gòu)也聯(lián)手公檢法“反攻”反催收組織。
在此背后，是更顯“直白”的反催收黑灰產(chǎn)拓客。南都大數(shù)據(jù)研究院留意到，目前，各大短視頻平臺(tái)上的相關(guān)信息流廣告、直播不斷，短信、電銷途徑也沒(méi)閑著，而打著“逾期處理”“債務(wù)優(yōu)化”名頭的App用戶下載量已高達(dá)千萬(wàn)。
反催收黑灰產(chǎn)緣何難以根治？在行業(yè)專家看來(lái)，借款人、銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)廣告等多個(gè)方面都存在頑疾。
【資料圖】
各渠道拓客加速
平臺(tái)反催收廣告審核松綁？
近期，南都大數(shù)據(jù)研究院接到多名市民投訴，指近期“債務(wù)優(yōu)化”“逾期處理”的營(yíng)銷電話有增加趨勢(shì)，打開各類短視頻平臺(tái)，刷到該類型廣告的頻率也有所提升。
南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，去年主流短視頻平臺(tái)曾集中整治過(guò)債務(wù)優(yōu)化類廣告，相關(guān)平臺(tái)曾上線溫馨提示，還對(duì)反催收廣告進(jìn)行審核限流，一定程度上限制了反催收廣告的曝光率。
但目前，頭部短視頻、社交平臺(tái)似乎對(duì)反催收廣告有了一定程度的“松綁”。
南都記者嘗試在短視頻和社交平臺(tái)搜索“貸款逾期”“債務(wù)優(yōu)化/重組”“停息掛賬”等關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)均有不少新近發(fā)布的帖子和視頻等內(nèi)容。比如在微博一個(gè)有著9.7萬(wàn)粉絲的“債務(wù)重組停息掛賬”超話中，活躍著不少反催收賬號(hào)，其中一些自稱法律援助/咨詢、法務(wù)公司的還有藍(lán)V認(rèn)證。而在知乎、小紅書，一批“法律咨詢公司”分享負(fù)債“上岸”經(jīng)驗(yàn)或科普還款政策，以此吸引客戶關(guān)注，并以“私聊”方式導(dǎo)流至微信等渠道；除此外，他們還以“評(píng)論植入”的方式在熱帖下方留言推薦“XX法務(wù)靠譜”等，留言賬號(hào)多為普通個(gè)人賬號(hào)，但留言的內(nèi)容和文案行文方式統(tǒng)一，均夾帶某個(gè)特定“法務(wù)公司”名稱。
在短視頻平臺(tái)，有的盡管在搜索頁(yè)頂部有“謹(jǐn)防騙局”的溫馨提示，但其中靠前的十條內(nèi)容中出現(xiàn)的“法務(wù)咨詢公司”投放廣告就有三條之多。談及短視頻平臺(tái)的推廣，江西某家信用管理公司的債務(wù)規(guī)劃師向南都研究員表示，其所在公司跟某頭部短視頻平臺(tái)簽訂了10年的合作協(xié)議，交了300萬(wàn)押金，因此用戶看到的反催收廣告很多是該公司投放的，也經(jīng)過(guò)該短視頻平臺(tái)審核，會(huì)顯示公司抬頭而非個(gè)人賬號(hào)。
短視頻平臺(tái)、社交平臺(tái)上的反催收廣告多了不少。
還有短視頻平臺(tái)，搜索關(guān)鍵詞后，首屏推薦多個(gè)“協(xié)商還款”“減免利息”直播課程。根據(jù)測(cè)評(píng)記錄，此類直播間每天各個(gè)時(shí)段均存在，大多數(shù)由冠以“xx律師”“xx咨詢”的賬號(hào)開播。
南都記者在某直播間發(fā)現(xiàn)，主播列明了各大網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行機(jī)構(gòu)及其年化率，并加以顏色區(qū)分，并以此為依據(jù)，建議欠款逾期者按不同的優(yōu)先級(jí)順序跟不同平臺(tái)協(xié)商還款。
一位不愿具名的行業(yè)分析人士認(rèn)為，這種“教唆”方式，就默認(rèn)了借款人存在在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)欠款的多頭借貸行為，而監(jiān)管已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)“切勿以貸養(yǎng)貸、多頭借貸”，因此，在他看來(lái)，這些反催收服務(wù)，助長(zhǎng)了借款人拖欠還款，拆東墻補(bǔ)西墻的不良貸款習(xí)慣。
某直播間建議欠款逾期者按不同的優(yōu)先級(jí)順序跟平臺(tái)協(xié)商還款。
App導(dǎo)流拓客
下載量上千萬(wàn)
南都記者注意到，非法代理維權(quán)組織不滿足于視頻廣告推廣模式，進(jìn)而轉(zhuǎn)戰(zhàn)監(jiān)管更難以穿透的應(yīng)用軟件領(lǐng)域。一些打著“逾期處理”“債務(wù)優(yōu)化”名頭的App出現(xiàn)在了各大應(yīng)用商店，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在一款安卓手機(jī)應(yīng)用商店中約有25家相關(guān)應(yīng)用，用戶下載量較大，最高可去到1213萬(wàn)，有2款A(yù)pp下載次數(shù)超過(guò)百萬(wàn)，超10萬(wàn)下載量的App有12款。
相比主打媒介廣告矩陣，以落地頁(yè)為主的傳播模式，這些應(yīng)用對(duì)自身內(nèi)容的包裝更加成體系。下載量較大的債務(wù)優(yōu)化App還會(huì)提供各大銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的付費(fèi)協(xié)商教程，每個(gè)課程99元，支持399元/年VIP充值服務(wù)。
盡管這些App在包裝上下了一定功夫，本質(zhì)上卻仍是“換湯不換藥”，主要是利用App實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流獲客。點(diǎn)擊進(jìn)入App填寫信貸信息后會(huì)跳轉(zhuǎn)進(jìn)入微信，通過(guò)添加對(duì)方企業(yè)微信進(jìn)行咨詢，或者留下手機(jī)號(hào)，由對(duì)方專門人員進(jìn)行聯(lián)系。南都研究員以逾期咨詢?yōu)橛陕?lián)系了多名債務(wù)規(guī)劃師，溝通發(fā)現(xiàn)，實(shí)際業(yè)務(wù)受理有金額門檻，不少于2萬(wàn)元，但App并沒(méi)有明示這一要求。對(duì)比多個(gè)債務(wù)規(guī)劃師給出的“個(gè)性化方案”，差異不大，主要是信用卡分期、網(wǎng)貸延期。就中介費(fèi)用而言，普遍在5-8個(gè)點(diǎn)，但也有客戶反映高達(dá)10個(gè)點(diǎn)。
與此同時(shí)，也存在利用多個(gè)馬甲App導(dǎo)流到同一家公司業(yè)務(wù)的情形。比如在下載量靠前的“XX逾期上岸”“逾期X”等App，平臺(tái)推介分配的業(yè)務(wù)對(duì)接方均為上海同一家法律咨詢有限公司。查閱上述App用戶協(xié)議發(fā)現(xiàn)，多個(gè)應(yīng)用開發(fā)運(yùn)營(yíng)商均與該法律咨詢有限公司互為合作關(guān)系，App允許合作單位采集、傳遞及應(yīng)用經(jīng)用戶授權(quán)的個(gè)人資料，為用戶提供債務(wù)優(yōu)化服務(wù)。
在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來(lái)，上述“債務(wù)優(yōu)化”類App在宣傳角度上仍屬于灰色地帶，本質(zhì)上都是希望通過(guò)宣傳幫助客戶免除逾期債務(wù)而進(jìn)行信貸導(dǎo)流或者進(jìn)行違規(guī)的“反催收”活動(dòng)。他認(rèn)為，正規(guī)債務(wù)優(yōu)化的前提一定是在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)自身的債務(wù)情況進(jìn)行梳理，再去與債權(quán)人協(xié)商延期分期情況。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，業(yè)務(wù)部門會(huì)暢通類似的溝通機(jī)制，也會(huì)對(duì)一些逾期者給予更多時(shí)限。建議客戶出現(xiàn)逾期危機(jī)時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商。
反催收黑灰產(chǎn)治理難
多方共治或提升整治效能
當(dāng)前，行業(yè)打擊反催收黑灰產(chǎn)依然面臨一些棘手難題。馬上消費(fèi)金融股份有限公司黨委副書記白恒斌對(duì)南都記者表示，一方面，非法代理維權(quán)組織通過(guò)偽造材料或者提供虛假材料，導(dǎo)致金融黑產(chǎn)中的案發(fā)量大幅攀升，并逐漸向非金融監(jiān)管部門，比如信訪部門蔓延，對(duì)公司正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生嚴(yán)重困擾。另一方面，金融領(lǐng)域黑產(chǎn)立案打擊標(biāo)準(zhǔn)也尚未建立，主要原因在于案件法律定性難、線索收集難、案件啟動(dòng)證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求高、行業(yè)打擊協(xié)同機(jī)制尚未完善等。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮在采訪中指出，在主流短視頻、社交平臺(tái)，一些發(fā)布賬號(hào)將“債務(wù)協(xié)商”等內(nèi)容與其他內(nèi)容摻雜，或是一些打著律師名頭的賬號(hào)發(fā)布債務(wù)重組相關(guān)內(nèi)容，很難將其與“反催收”等不法內(nèi)容區(qū)分開來(lái)。在王蓬博看來(lái)，這與平臺(tái)審核監(jiān)管不嚴(yán)有很大關(guān)系。
實(shí)際上，監(jiān)管側(cè)的行動(dòng)一直在加碼。2022年10月初，人民銀行金融市場(chǎng)司及中互金協(xié)會(huì)草擬了兩份內(nèi)部過(guò)程稿，要求加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布相關(guān)廣告內(nèi)容的審查力度。同年11月，協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，要求各相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)員單位切實(shí)履行信息發(fā)布審核的主體責(zé)任。今年6月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布了《打擊利用惡意投訴非法牟利自律公約》，要求機(jī)構(gòu)進(jìn)一步阻斷非法代理債鬧組織的線上傳播通道。
為有效打擊反催收黑灰產(chǎn)，多方協(xié)同共治已成為行業(yè)共識(shí)。8月3日，中互金協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》，并表示，協(xié)會(huì)正在著手制定加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同的相關(guān)工作機(jī)制，起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的特征指南和具體應(yīng)對(duì)措施，研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)傳播等難題，探索建立向金融監(jiān)管、公安、司法、網(wǎng)信等國(guó)家相關(guān)部門定期報(bào)告黑灰產(chǎn)危害情況的機(jī)制。
未來(lái)如何提升債務(wù)催收亂象整治效能？蘇筱芮建議強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)空間管理，她認(rèn)為應(yīng)細(xì)化“非法代理維權(quán)”“反催收”相關(guān)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，觸發(fā)指定情形后展開限流、封號(hào)等措施，需要各部門與社交媒體平臺(tái)通力合作，從引流端減少此類風(fēng)險(xiǎn)。白恒斌還建議運(yùn)用多方計(jì)算隱私技術(shù)，建設(shè)黑灰產(chǎn)案件線索對(duì)碰平臺(tái)，建立金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)碰撞機(jī)制，同時(shí)出臺(tái)司法解釋或者案件偵辦指導(dǎo)意見，做到有法可依、有法必依。此外，信用卡資深研究人士董崢認(rèn)為源頭問(wèn)題亟須解決。銀行風(fēng)險(xiǎn)控制需要更精準(zhǔn)，嚴(yán)格控制過(guò)度授信，在辦卡營(yíng)銷推廣時(shí)，盡量避免片面地以“額度高”“多刷卡”等引導(dǎo)客戶消費(fèi)；而客戶方面也應(yīng)該嚴(yán)格審視自身的消費(fèi)能力，樹立正確的消費(fèi)觀、維權(quán)觀，為自身債務(wù)負(fù)責(zé)。
（文章來(lái)源：南方都市報(bào)）
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