個(gè)人養(yǎng)老金制度剛落地，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)也隨之而來(lái)。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)。《通知》中顯示，自2023年1月1日起，開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司分別為：中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”)。
那么商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有什么特點(diǎn)？與日前落地的個(gè)人養(yǎng)老金有哪些區(qū)別？
【資料圖】
10省市參與試點(diǎn)
公開(kāi)資料顯示，商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。
根據(jù)《通知》，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)省(市)開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。
需要注意的是，試點(diǎn)內(nèi)容包括創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。探索利用多渠道開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為個(gè)人提供交費(fèi)支持。探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的銷售長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和投資管理機(jī)制等，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、審慎投資，開(kāi)展養(yǎng)老資金長(zhǎng)周期管理。
《通知》要求，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，加大資源投入，加強(qiáng)制度建設(shè)，切實(shí)提升投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有序建立適合商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展要求的治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、考核體系等；應(yīng)建立完善的商業(yè)養(yǎng)老金信息系統(tǒng)，確保具備與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的處理能力，能夠高效、穩(wěn)定地支持商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)賬戶管理、產(chǎn)品管理、信息披露、客戶服務(wù)等，加強(qiáng)客戶信息保護(hù)，健全網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。
不僅如此，各公司還應(yīng)審慎制定發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)各項(xiàng)工作，可在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但需具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)能力。每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)向銀保監(jiān)會(huì)和試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局報(bào)送商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)報(bào)告。
與個(gè)人養(yǎng)老金有四大區(qū)別
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要有六個(gè)特點(diǎn)，其中包括賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合。建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。產(chǎn)品設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬，通過(guò)多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)等。
公開(kāi)資料顯示，11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單共有6家公司的7款產(chǎn)品入選，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場(chǎng)火熱，那么商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金有哪些明顯區(qū)別？
對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。
個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。
從參與范圍來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)更加寬泛。參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，需要在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。而參加商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，只需要年滿18周歲，就可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。
在可投產(chǎn)品方面，二者也有較大差別。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。而商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
值得一提的是，不同于個(gè)人養(yǎng)老金制度享受稅收優(yōu)惠政策，個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)并不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)先后啟動(dòng)了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn)，并取得積極成效。開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，是堅(jiān)持人民至上、守正創(chuàng)新，貫徹黨的二十大精神的具體舉措，也是落實(shí)協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)要求的創(chuàng)新探索，有利于促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。
開(kāi)源證券非銀團(tuán)隊(duì)研報(bào)分析顯示，商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新雙賬戶設(shè)置，有助于參加人平衡積累養(yǎng)老保障與當(dāng)期資金需求，有助于提升商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)吸引力。此次參與試點(diǎn)機(jī)構(gòu)除國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)外，均為上市公司旗下養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，率先參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)有望搶先積累相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、提升品牌知名度并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同，參與險(xiǎn)企有望受益。
（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)）
標(biāo)簽： 養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
