“開門紅”相繼鳴槍 繃緊保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的弦

2020年進(jìn)入10月，又至保險(xiǎn)公司“開門紅”推進(jìn)的關(guān)鍵階段，尤其在經(jīng)歷2020年因疫情受挫而被稱為“最慘淡開門紅”的背景下，各保險(xiǎn)公司皆已開始摩拳擦掌。國(guó)壽一如往常，率先啟動(dòng)開門紅，推出鑫耀東方年金險(xiǎn)產(chǎn)品，太保也隨后推出鑫享事誠(chéng)慶典版年金險(xiǎn)，此外，據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，平安開門紅產(chǎn)品延續(xù)2020年的金瑞人生、財(cái)富金瑞產(chǎn)品，但保險(xiǎn)責(zé)任有所調(diào)整;新華保險(xiǎn)則預(yù)計(jì)在12月上旬啟動(dòng)2021年開門紅。

對(duì)于2021年開門紅，業(yè)內(nèi)多持看好態(tài)度，期待通過開門紅拉升保險(xiǎn)公司規(guī)模，幫助行業(yè)在規(guī)模與價(jià)值中謀求平衡，同時(shí)有助于優(yōu)化保險(xiǎn)板塊基本面，拉升估值。此外，值得一提的是，近期監(jiān)管在業(yè)內(nèi)推進(jìn)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作，或也有助于幫助引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在開門紅期間注意規(guī)范銷售，繃緊保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的弦。

上市險(xiǎn)企2021開門紅陸續(xù)啟程：國(guó)壽打響第一槍、太保緊跟

2020年迎來第四季度，按照以往節(jié)奏，保險(xiǎn)公司開門紅已經(jīng)準(zhǔn)備正式進(jìn)入啟動(dòng)階段。在2020年部分保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)淡化開門紅，以及因疫情影響而整體業(yè)務(wù)受挫的背景下，各上市險(xiǎn)企在新一年的開門紅布局時(shí)也各自調(diào)整步調(diào)。

“伴隨疫情逐步控制，保險(xiǎn)公司也在7月開始陸續(xù)推進(jìn)增員計(jì)劃，隨之進(jìn)行人員隊(duì)伍夯實(shí)及調(diào)整、培訓(xùn)，為2021年開門紅做好準(zhǔn)備”，一位壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱，“同步推進(jìn)的還有產(chǎn)品的宣傳、包裝、運(yùn)作策略，以及對(duì)營(yíng)銷員的激勵(lì)方案等”。

打響2021年行業(yè)開門紅第一槍的，是國(guó)壽在9月下旬推出的鑫耀東方年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品投保范圍為0-70周歲，交費(fèi)期間為3年的，每年按照合同基本保險(xiǎn)金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的60%領(lǐng)取年金;交費(fèi)期為5年的，每年可按照合同基本保險(xiǎn)金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的100%領(lǐng)取年金。

隨后，太保推出鑫享事誠(chéng)慶典版年金險(xiǎn)，投保年齡涵蓋出生滿5天至75歲，產(chǎn)品分為祝福金和滿期金，祝福金根據(jù)不同繳費(fèi)期每年返還的保費(fèi)不同，繳費(fèi)期限可以選擇3年或5年，3年交每年返還60%年交保費(fèi);5年交返還100%年交保費(fèi)。滿期金即等到第7年滿期后，一次性給付100%保額。

同時(shí)產(chǎn)品的身故/全殘保障分為非意外和意外，非意外身故/全殘保險(xiǎn)金，按照身故時(shí)已交保費(fèi)對(duì)應(yīng)的比例賠付，40周歲以下返還160%;41-60周歲返140%;61周歲及以上返120%;而意外身故/全殘保險(xiǎn)金，是身故時(shí)未滿18歲按現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)取大值賠付;身故時(shí)已滿18歲按現(xiàn)金價(jià)值和200%已交保費(fèi)取大值賠付。

而在開門紅產(chǎn)品推出之前，保險(xiǎn)公司工作人員已經(jīng)開始緊急備戰(zhàn)，安排員工培訓(xùn)、籌劃啟動(dòng)會(huì)等。雖然新華保險(xiǎn)與中國(guó)平安暫未揭開2021年開門紅產(chǎn)品的最后面紗，但相關(guān)安排也已提上日程。據(jù)中國(guó)平安員工透露，目前已經(jīng)安排頭部員工進(jìn)行培訓(xùn)，后續(xù)會(huì)安排啟動(dòng)會(huì)和全體員工培訓(xùn)。產(chǎn)品為“金瑞人生21”“財(cái)富金瑞21”，與去年開門紅產(chǎn)品同名，但是產(chǎn)品責(zé)任將有所調(diào)整與升級(jí)，投保年齡也有所放寬。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，平安或于11月上旬啟動(dòng)開門紅，也有員工透露11月1日起開始交單;而新華保險(xiǎn)當(dāng)前注重大規(guī)模增員和開展產(chǎn)品報(bào)備工作，通過獲客型產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)儲(chǔ)備，或于12月初正式啟動(dòng)2021年“開門紅”。

開門紅“催化”或拉高板塊估值，組合銷售當(dāng)期整頓“敲邊鼓”

其實(shí)，在2020年開門紅推進(jìn)之際，淡化“開門紅”這一概念的聲音在業(yè)內(nèi)屢屢提及，行業(yè)強(qiáng)調(diào)著力布局保障型業(yè)務(wù)，減弱季節(jié)性、“集中促銷”概念，推進(jìn)行業(yè)進(jìn)入長(zhǎng)期健康發(fā)展的平穩(wěn)節(jié)奏之中。但從行業(yè)近期的動(dòng)作來看，區(qū)別于去年業(yè)內(nèi)淡化“開門紅”的明顯態(tài)度，今年這一聲音有所減弱。

“在市場(chǎng)低迷、業(yè)績(jī)承壓的環(huán)境下，行業(yè)開始重新審視價(jià)值與規(guī)模的平衡。目前來看，各公司對(duì)于開門紅訴求都較為強(qiáng)烈，在業(yè)績(jī)極低基數(shù)，轉(zhuǎn)型進(jìn)程過半亟需展現(xiàn)成效等背景下，我們對(duì)于明年開局保持樂觀”，華創(chuàng)非銀提出預(yù)估。

領(lǐng)跑的中國(guó)人壽預(yù)計(jì)仍會(huì)主打先規(guī)模后價(jià)值的策略，率先布局搶占先機(jī)，太保在正式推出開門紅產(chǎn)品前，已經(jīng)積極動(dòng)作，在8月下旬推出長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)安享百萬，搭配其他產(chǎn)品加強(qiáng)客戶保障。

今年以來保費(fèi)承壓的中國(guó)平安，在持續(xù)推進(jìn)轉(zhuǎn)型之后，將迎來轉(zhuǎn)型成效。近期，平安為推動(dòng)數(shù)字壽險(xiǎn)改革落地，正在對(duì)公司總部組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，形成包括渠道事業(yè)群、產(chǎn)品中心、運(yùn)營(yíng)中和共同資源中心在內(nèi)的“3+1”組織體系。“平安維持推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以達(dá)成2020年預(yù)定目標(biāo)，預(yù)計(jì)將取消原先對(duì)短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的限額銷售，較往年提前啟動(dòng)開門紅”，中銀證券作出預(yù)估。

整體而言，在行業(yè)上半年受挫背景下，基于疫情影響造成的低基數(shù)及保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型效果的失望，2021年開門紅備受期待，也成為保險(xiǎn)板塊估值修復(fù)的催化劑。興業(yè)證券提出，“目前保險(xiǎn)板塊對(duì)應(yīng)2020年0.64-1.23倍PEV的估值仍略低于中樞，目前十年期國(guó)債收益率已回升至3.1%以上，投資端整體好于預(yù)期，負(fù)債端上，我們認(rèn)為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品仍有較強(qiáng)的吸引力，對(duì)于今年的開門紅較為樂觀，這也是后續(xù)保險(xiǎn)行業(yè)最重要的催化劑”。

“新一期的開門紅，是險(xiǎn)企提振規(guī)模重要一役”，一位壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，“而在疫情影響逐漸消除、行業(yè)營(yíng)銷回到正軌的前提下，保險(xiǎn)公司都已卯足勁頭，加大力度攏獲客源，期待實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)高增長(zhǎng)，拉升上市險(xiǎn)企估值，改善基本面”。

此外，值得一提的是，在國(guó)慶節(jié)日前夕，也正是在2021年開門紅籌備之際，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)通知，擬開展人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品組合銷售，強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，變相突破監(jiān)管規(guī)定，誤導(dǎo)夸大保險(xiǎn)理財(cái)功能，違背保險(xiǎn)基本原理弱化保險(xiǎn)保障屬性等違法違規(guī)行為。

通知一出，業(yè)內(nèi)即有擔(dān)心整頓是否會(huì)給開門紅造成間接影響的聲音。“監(jiān)管此次整頓目的主要在于組合銷售，是出于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益考慮，防范捆綁銷售以及在組合銷售過程中易于出現(xiàn)的產(chǎn)品預(yù)期偏差和銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。今年監(jiān)管的動(dòng)作頻繁，業(yè)內(nèi)整治持續(xù)進(jìn)行，這次整頓并非‘針對(duì)’開門紅”，前述壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人分析指出。

但他也同時(shí)提出，“此時(shí)的整頓，在一定程度上起到了敲邊鼓的作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在開門紅期間注意規(guī)范銷售，繃緊保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的弦。在疫情影響之下，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障屬性重視程度提升，還需要保險(xiǎn)公司多在產(chǎn)品上下功夫，在沖擊規(guī)模的同時(shí)，不忘提升產(chǎn)品價(jià)值”。

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