銀行物理網(wǎng)點陷入尷尬局面 物理網(wǎng)點地位被逐漸弱化

當越來越多的用戶偏向選擇手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點地位被逐漸弱化。11月7日，北京商報記者根據(jù)銀保監(jiān)會行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，剔除受合并、包商銀行重組等影響后的機構，開年至今共有1221家銀行網(wǎng)點“關門謝客”。

銀行物理網(wǎng)點陷入尷尬局面，一波又一波的“消亡論”也一度引發(fā)社會關注，銀行網(wǎng)點“關停潮”真的來了嗎?一位國有大行人士在接受北京商報記者采訪時表示，銀行退出的原因有很多，目前金融業(yè)務線上化的趨勢非常明顯，部分網(wǎng)點目前客戶訪問量較小，其次，就網(wǎng)點的綜合運營收益和成本考慮，適時減少網(wǎng)點數(shù)量，有助于提升整體盈利水平;同時業(yè)務發(fā)展的調(diào)整，需要對網(wǎng)點的布設進行必要的調(diào)整，“關停潮”的說法為時尚早。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，銀行網(wǎng)點退出很常見，主要是從成本、收益考慮，退出反映了某些局部網(wǎng)點經(jīng)營利潤難以完全成本，尤其是在銀行面臨市場競爭日趨激烈，經(jīng)營精細化管理，銀行對經(jīng)營成本敏感性上升;其次，國內(nèi)信息技術發(fā)展迅猛，金融業(yè)務線上化快速。因此，銀行在網(wǎng)點選址等方面考量更多。

而從梳理的整體數(shù)據(jù)來看，市場的主觀判斷似乎也并不準確，新增網(wǎng)點的數(shù)量同樣在增加。北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，開年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點開業(yè)申請獲批，設立的機構主要包括分行、支行、分理處及營業(yè)所，其中六家國有大行共設立316家網(wǎng)點，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行共設立279家網(wǎng)點，城、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作社共設立825家網(wǎng)點。

在精簡網(wǎng)點的同時，銀行也在加緊對實體網(wǎng)點升級改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現(xiàn)。例如，當前，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛推出了5G網(wǎng)點。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機、金融太空艙等新設備吸引用戶目光。

不可否認的是，網(wǎng)點的智能化改造意味著將高頻、耗時長的業(yè)務逐漸遷徙到智能機器辦理，但這背后也對人力、物力、成本提出了挑戰(zhàn)。一位銀行業(yè)人士直言，現(xiàn)在部分銀行網(wǎng)點沒有突出主業(yè)，也沒有滿足居民基本的金融服務需要;只是在場景搭建上添加了許多“花里胡哨”的場景，并沒有突出服務重點以及業(yè)務發(fā)展方向。

北京商報記者此前也在實地走訪過程中發(fā)現(xiàn)，擁有炫酷設備的銀行智能網(wǎng)點雖然吸引了不少客戶駐足參觀，但在實際辦理業(yè)務的過程中，人們還是更多傾向于在柜面辦理或咨詢現(xiàn)場工作人員，且客流量依舊以老年群體居多。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時分析稱，目前銀行網(wǎng)點的減少對應著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，但更根本因素在于線上業(yè)務減少了包括交通、時間等方面的交易成本，這可能也是長期中的大勢所趨。在轉(zhuǎn)型過程中，銀行網(wǎng)點的總體服務質(zhì)量下降，一是因為網(wǎng)點減少使得網(wǎng)點距離更遠，本身會造成客戶辦理線下業(yè)務更不方便，二是因為網(wǎng)點數(shù)量減少使得規(guī)模經(jīng)濟效應下降，業(yè)務辦理、服務效率都可能下降、成本提升。

當傳統(tǒng)的“理財經(jīng)理推薦”“拉橫幅劃重點”的展示不再吸睛，作為與客戶面對面接觸、情感交互的物理存在，未來銀行網(wǎng)點如何深度轉(zhuǎn)型，增加客戶黏性?上述國有大行相關人士直言，未來銀行網(wǎng)點改造升級應以金融服務為基礎和載體，實現(xiàn)金融科技與金融服務的深度結合，提升金融服務效率、服務深度和服務廣度。

在周茂華看來，物理網(wǎng)點線上網(wǎng)點各有優(yōu)勢，未來銀行物理網(wǎng)點與線上網(wǎng)點將相結合，滿足多元化金融服務需求;同時，信息技術賦能物流網(wǎng)點，為客戶提供智能、便捷的金融服務需求。同時銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型需要關注老年人等群體數(shù)字鴻溝問題，推動網(wǎng)點更加智能和人性化。

“當前，越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術做好風控和定價，也能夠獲得長期穩(wěn)定的經(jīng)營收益。數(shù)據(jù)拓源可能是未來金融科技深度應用背景下銀行的重點發(fā)展方向之一，這些數(shù)據(jù)包括財務、財稅、司法、輿情、管理層等諸多方面。在此基礎上，對客戶更加熟悉的銀行的客戶黏性自然也在增加，也能夠更加合理地對風險進行定價。當然，要大量獲取潛在客戶資源和合規(guī)信息，還需要投入更多一線人員進行大量調(diào)研，因此，線上化轉(zhuǎn)型的同時，想要做好普惠金融，銀行對線下的投入也必不可少。”陶金如是說道。

(北京商報記者宋亦桐)

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