針對銷售誤導(dǎo)、搭售等久治不愈的頑疾，上海證券報記者近日獨家獲悉，銀保監(jiān)會已向保險公司下發(fā)《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(下簡稱《辦法》)。
《辦法》擬從界定人身險銷售行為、圈定銷售主體、規(guī)范銷售過程、制定銷售行為負(fù)面清單等方面，多維度、多層次地規(guī)范與重塑人身險銷售活動，以期讓消費者未來購買保險時“買得安心”“買得放心”。
在業(yè)內(nèi)人士看來，《辦法》的出爐，有助于整肅市場風(fēng)氣、凈化銷售環(huán)境，推動保險業(yè)逐漸步入風(fēng)清氣正、有序健康的良性發(fā)展態(tài)勢。
“三管齊下”減少銷售誤導(dǎo)
《辦法》共八章八十五條，對保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)保險銷售人員的人身險銷售前行為、銷售中行為和銷售后行為進(jìn)行全流程規(guī)范。
由于需要掌握大量的保險知識和其他多學(xué)科的復(fù)合知識，“保險銷售”對專業(yè)性的要求相對較高。中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛解釋道，尤其是與投保與理賠頻率相對較高的車險相比，人身險產(chǎn)品的復(fù)雜性更強，消費者更難掌握和理解，更容易滋生誤導(dǎo)行為。
所以，解決好銷售誤導(dǎo)問題是規(guī)范人身險銷售行為的核心?！掇k法》通過首提產(chǎn)品分級、人員分級、誠信管理等“三管齊下”的方式，力求減少銷售誤導(dǎo)隱患。
《辦法》明確，保險公司應(yīng)根據(jù)人身險產(chǎn)品的不同類型、復(fù)雜程度和風(fēng)險水平，對人身險產(chǎn)品進(jìn)行分級分類管理。保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險銷售人員分級管理機(jī)制，對保險銷售人員實施分級管理。保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)保險銷售人員分級結(jié)果及保險產(chǎn)品分級分類情況，對保險銷售人員可銷售產(chǎn)品進(jìn)行差異化授權(quán)。
“保險分級是有必要的。因為保險產(chǎn)品很復(fù)雜，仍有部分業(yè)務(wù)員并沒有掌握基本的保險知識，在開展保險銷售活動時只是按照保險公司提供的話術(shù)死記硬背地去介紹產(chǎn)品，甚至連基本概念也搞不清楚，這樣一來，很容易誤導(dǎo)消費者。”徐昱琛表示。
分級制度可以有效解決上述問題。在上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院教授、保險系主任郭振華看來，分級制度實施之后，銷售經(jīng)驗豐富的保險業(yè)務(wù)員能夠銷售的保險產(chǎn)品范圍更廣、復(fù)雜程度更高。而剛進(jìn)入保險公司的新業(yè)務(wù)員所銷售的產(chǎn)品是受到限制的，即新業(yè)務(wù)員在能力和經(jīng)驗不足的情況下，不能給消費者介紹復(fù)雜的人身險產(chǎn)品。此舉有利于減少銷售誤導(dǎo)，改善市場和消費者對保險業(yè)的看法，從而減少保險投訴、降低退保率。
《辦法》還首次提出了對保險銷售人員誠信管理的要求。保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強保險銷售人員誠信管理，定期開展保險銷售人員誠信評價。
徐昱琛預(yù)計，在多因素推動下，人身險行業(yè)誠信管理的成效將會逐步顯現(xiàn)。一方面，監(jiān)管部門不斷規(guī)范、強化銷售人員行為管理；另一方面，這些年消費者的保險意識在逐步提升，在一定程度上減少了信息的不對稱。此外，疫情發(fā)生以來，消費者與保險業(yè)務(wù)員的線上交流日趨頻繁，由于線上銷售容易留痕，一旦出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，保險業(yè)務(wù)員會受到監(jiān)管部門和保險公司的加重處罰，這有利于營造良幣驅(qū)逐劣幣的經(jīng)營環(huán)境。
幫助消費者樹立理性投保觀
《辦法》不僅對保險公司自身行為提出了要求，同時也強調(diào)保險公司應(yīng)進(jìn)行銷售適當(dāng)性管理，主動引導(dǎo)消費者理性投保。對于超出經(jīng)濟(jì)承受能力的投保，保險公司應(yīng)主動給出終止建議。
郭振華表示，目前大部分保險銷售行為仍以產(chǎn)品為導(dǎo)向，即保險公司上線新產(chǎn)品后，主要通過產(chǎn)品說明會等方式來激發(fā)消費者的購買需求。在這個過程中，容易出現(xiàn)部分消費者沖動投保的行為，甚至后續(xù)還會引發(fā)退保和投訴?！掇k法》要求，保險公司應(yīng)為消費者進(jìn)行需求分析和能力評估。此舉旨在引導(dǎo)消費者根據(jù)自身能力投保合適的產(chǎn)品，幫助消費者樹立理性投保觀。
《辦法》還首次提出了“建議終止投保”的要求，即保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)明確消費者與保險產(chǎn)品不具備適當(dāng)性時的終止投保標(biāo)準(zhǔn)。
中國社會科學(xué)院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王向楠表示，此舉是通過積極行動來保護(hù)消費者權(quán)益，對于行業(yè)來說，既有約束作用、又有保護(hù)作用?！皬摹掇k法》的具體內(nèi)容來看，一方面，當(dāng)家庭消費能力不足時，保險公司應(yīng)主動建議消費者終止合同；另一方面，由于投連險和變額年金投資風(fēng)險高，不建議60歲以上人群投保這類產(chǎn)品，有利于保護(hù)老年消費群體?！?/p>
王向楠補充道，當(dāng)然，消費者如果堅持繼續(xù)投保的，也可以繼續(xù)投保。但保險公司應(yīng)有“建議終止投?！钡倪^程并予以留痕，一旦未來有消費投訴發(fā)生，可以進(jìn)行追溯。
綜合多位受訪人士的觀點，《辦法》實施后，對于消費者來說，未來可以更加明明白白、安安心心地買到更符合自身需求的人身險產(chǎn)品。對于保險行業(yè)來說，《辦法》對保險公司銷售行為的方方面面都提出了明確的要求，能進(jìn)一步促進(jìn)保險銷售行為的規(guī)范化，推動市場有序競爭。
（文章來源：上海證券報）
標(biāo)簽： 保險市場
