近日，北京、廣東、廣西、浙江、山東等多地2023年版惠民保正陸續(xù)上線，新一年度參保工作也已正式啟動(dòng)。新版本惠民保在參保條件進(jìn)一步放寬、服務(wù)升級(jí)、特藥擴(kuò)容、堅(jiān)持普惠性質(zhì)之外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，隨著惠民保發(fā)展進(jìn)入第三個(gè)年頭，惠民保發(fā)展由剛開始的一城多保、同質(zhì)化嚴(yán)重逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)?shù)蒯t(yī)保局牽頭、多家險(xiǎn)企聯(lián)保共保、“一城一保”的形式。
例如，今年10月，“北京京惠?！卑l(fā)布公告稱，該產(chǎn)品將于11月30日到期并停售，歷史保單后續(xù)相關(guān)服務(wù)將由“北京京惠?！钡墓娞?hào)提供；同時(shí)，作為“北京京惠?！钡某斜ｋU(xiǎn)企之一，北京人壽將加入到“北京普惠健康保”共保體行列，北京正式從“一城多保”邁入“一城一?！毙码A段。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)記者采訪時(shí)表示，“從今年開始，政府明顯加強(qiáng)了對(duì)惠民保的引導(dǎo)力度。各地醫(yī)保局今年紛紛出手，對(duì)相關(guān)惠民保產(chǎn)品加以規(guī)范和引導(dǎo)，進(jìn)一步強(qiáng)化了政府參與度，這與2020年、2021年形成了明顯差別。我認(rèn)為這有利于惠民保的發(fā)展，也避免了市場(chǎng)的過度競(jìng)爭(zhēng)。”
【資料圖】
參保條件進(jìn)一步放寬多款惠民保開放新市民投保
11月起，我國(guó)多地已經(jīng)逐步開放2023年惠民保的投保通道。例如，廣州2023年度“穗歲康”于2022年11月1日至12月31日開啟投保手續(xù)，每人每年保費(fèi)180元。杭州“西湖益聯(lián)保”2023年度投保通道也與11月1日正式開啟，持續(xù)至2023年2月10日，每人每年保費(fèi)按不同情況100元/年或150元/年，總保額升至320萬元。此外，2023年度“北京普惠健康?！庇?1月1日上線，195元/年，最高300萬元保障；2023年度“常州惠民?！?39元/年，最高保障300萬元。
近年來，惠民保高速發(fā)展，截至2021年年底，惠民保參保人群穩(wěn)步增長(zhǎng)，總?cè)藬?shù)超過1.4億人，保費(fèi)總收入超過140億元。
惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，推廣至今已到第三個(gè)年頭。惠民保作為具有普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新。當(dāng)前，新一輪惠民保的發(fā)展涌現(xiàn)出針對(duì)保障與服務(wù)進(jìn)行新一輪全方位升級(jí)的趨勢(shì)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年惠民保升級(jí)大多從“投保人群范圍”與“報(bào)銷范圍”兩個(gè)方向切入，在維持保費(fèi)不變或微調(diào)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大保障人群、擴(kuò)寬報(bào)銷范圍，來降低市民個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
例如，廣州新升級(jí)的2023“穗歲康”，便是在參保覆蓋人群方面進(jìn)一步提質(zhì)增效。首先是放寬參保條件，在廣州居住、持有《廣東省居住證》可參保的年限從原來的2年放寬至1年，進(jìn)一步擴(kuò)大惠民保對(duì)本市常住居民的覆蓋范圍。第二是落實(shí)南沙方案，將在南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的港澳居民納入“穗歲康”覆蓋范圍。第三是落實(shí)人才引進(jìn)，將本市各級(jí)各類的高層次人才納入“穗歲康”覆蓋范圍。
除廣州外，2023年度的“北京普惠健康?！?、常州市的“2023常州惠民?！币捕奸_放了新市民投保，越來越多的惠民保產(chǎn)品正將新市民納入保障。
服務(wù)升級(jí)新增“達(dá)芬奇機(jī)器人手術(shù)”、上門康護(hù)等
而由杭州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)支持的“西湖益聯(lián)?！眲t是側(cè)重于在產(chǎn)品方案優(yōu)化升級(jí)，主要針對(duì)保額、起付線、保障責(zé)任、賠付比例等核心內(nèi)容，并新增一項(xiàng)“醫(yī)保超限”項(xiàng)目理賠。具體來看，“西湖益聯(lián)?！笨偙ｎ~升至320萬元，強(qiáng)化了罕見病特定人群保障；醫(yī)保目錄內(nèi)合規(guī)自付補(bǔ)充醫(yī)療保障和自費(fèi)藥品診療項(xiàng)目及醫(yī)用材料補(bǔ)充醫(yī)療保障起付線分別下調(diào)至1.1萬元和0.5萬元，使受益面進(jìn)一步擴(kuò)大；此外，還新增“醫(yī)保超限”項(xiàng)目與罕見病專項(xiàng)藥品，并對(duì)賠付比例進(jìn)行合理調(diào)整，提升大病保障力度。
不少惠民保也對(duì)特藥保障品種與CAR-T、達(dá)芬奇手術(shù)機(jī)器人手術(shù)治療等先進(jìn)的治療手段進(jìn)行了保障觸達(dá)與覆蓋。如“鎮(zhèn)江惠民保2023”便新增“責(zé)任五”，將目前國(guó)內(nèi)在用的2種CAR-T藥品均納入保障范圍，并在“責(zé)任二”醫(yī)保目錄外個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用保障中定向納入了達(dá)芬奇手術(shù)機(jī)器人手術(shù)治療費(fèi)用保障，為鎮(zhèn)江市參保人在普通外科、胸外科、泌尿外科、婦產(chǎn)科以及心臟手術(shù)等手術(shù)中帶去更小創(chuàng)傷、更高安全性的手術(shù)方案選擇。
值得注意的是，除了針對(duì)“覆蓋人群、保障內(nèi)容”進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)外，不少惠民保產(chǎn)品對(duì)自身的“服務(wù)模式與理賠方式”予以關(guān)注，并利用科技賦能相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，為用戶提供更專業(yè)、更高效的服務(wù)以及更良好的體驗(yàn)。例如，2023年度“北京普惠健康?！痹诮】倒芾矸?wù)層面進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。健康管理服務(wù)數(shù)量由25項(xiàng)增至42項(xiàng)，其中包含5次上門康護(hù)服務(wù)，陪診服務(wù)一次不超過4小時(shí)。
而科技賦能下，惠民保理賠流程也在不斷優(yōu)化迭代。“北京普惠健康?！薄ⅰ俺Ｖ莼菝癖！钡染_通線上理賠渠道，進(jìn)一步簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠速度。
惠民保探索可持續(xù)發(fā)展之路可從三個(gè)方面入手
隨著惠民保走向“常態(tài)化”，由于惠民保的設(shè)計(jì)特殊性和發(fā)展階段性，惠民保的可持續(xù)發(fā)展近年來受到廣泛關(guān)注。
朱銘來表示，惠民保的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)主要關(guān)注三個(gè)方面，第一是關(guān)注健康管理等增值服務(wù)?；菝癖．a(chǎn)品應(yīng)可持續(xù)發(fā)展，因此保障核心不應(yīng)局限于小額的醫(yī)療賠付，而應(yīng)該在保大病的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)感與相應(yīng)的意義和價(jià)值。針對(duì)特殊人群開展特殊服務(wù)，比如上門康護(hù)服務(wù)等，也是一個(gè)可持續(xù)路徑，可以考慮在全國(guó)做經(jīng)驗(yàn)推廣。
第二是維持參保率，應(yīng)考慮加大團(tuán)體參保的力度。單純的個(gè)人參保，可能會(huì)帶來一定的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，而團(tuán)體投保能夠通過大數(shù)法則合理分?jǐn)傔@部分風(fēng)險(xiǎn)。我認(rèn)為除了個(gè)人投保以外，還是要發(fā)揮企業(yè)、事業(yè)單位等的積極性，通過政策、員工福利等方式對(duì)團(tuán)隊(duì)參保予以一定補(bǔ)貼或支持。
第三，完善信息披露，注重信息公開，提升信息透明度。隨著政府對(duì)惠民保力度逐漸增強(qiáng)，惠民保亟需擁有一個(gè)公開公平的透明機(jī)制。隨著越來越多惠民保產(chǎn)品擁有政府公信力作為背書，公開透明的機(jī)制的建立勢(shì)在必行。各地惠民保應(yīng)將相應(yīng)實(shí)際的賠付率、管理成本等重要數(shù)據(jù)向參保人員進(jìn)行公示。目前，只有較少惠民保產(chǎn)品公開賠付率。此外，建議惠民保產(chǎn)品建立單獨(dú)會(huì)計(jì)審核制度等，以實(shí)現(xiàn)資金相應(yīng)的單獨(dú)管理。并像上市企業(yè)一樣定期發(fā)布財(cái)務(wù)報(bào)告，向社會(huì)公眾公開產(chǎn)品發(fā)展情況、盈余與虧損等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。比如由于賠付較高等原因第二年保費(fèi)上調(diào)，也可讓消費(fèi)者一目了然，增強(qiáng)理解力與信服度。這也有利于惠民保產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展路徑。
（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
標(biāo)簽： 一城一保
